title: 等额本息和等额本金，提前还款哪种更好？
desc: 看了很多网上说法，问了朋友，搜遍问答社区，我仍然认为计算这件事不是一件看似简单的事情。<br>这里求权威大神来解答小女疑惑<br>比如有朋友圈转发的说法“等额本息提前付了好多利息啊，提前还款到最后利息都付快还完了，提前还款已经没必要了。”但我算过一笔账，假设贷30年，到第十五年两者支付方式的利息差价只占到第三十年的两者利息差价的二分之一而已。举例93W，贷30年，差利息16W。到第十五年两者利息差约8W。所以这种说法并不完全可信。<br>至于我为什么这么较真，只因为身边几个姐妹都用了等额本金。<br>其中一女A学财务的在财务公司，本科学历，说全公司都用本金，银行和中介为了骗人劝不懂的人用本息，因为那样可以让银行利益最大化。<br>另一女B，90年本科，智商很高，毕业三年赚了200W。她说她买的商铺过七年之后全部还款要多花了六十万利息，比我多了太多！（我猜和年限，商铺，金额不同都有关系）但后来她斩钉截铁告诉我买房也要用本金我陷入了沉思。<br>还有一个女C，是买房专业户名下好多房，妈妈帮买的，如此有经验都用本金。<br>我认为他们的智商都属于高于平均比例的，但中介和银行的话属即反面，只按照比例来看，申请的百分七八十都是使用等额本息。我再度陷入沉思。难不成我姐妹都傻了？（我知道金额等等考虑因素都会产生对比的影响，但我还是觉得我身边人这用等金的比例高的不正常）再看了问答社区等百度解释，劝使用本息的略多。<br>于是我和男朋友（此男89年香港大学硕士，单从这几个人智商说我更相信我男友多一些，）用招商银行官方详细的每个月精确本金与利息数目制作了excell表格。<br>正题开始，我房贷93W，还30年，按照利息不变0.0465，不考虑通货膨胀来计算。本金每月6200左右，递减。本息每月4800左右不变，两者利息差15W左右。按照表格算法。如果我想五年最后一次全额性还清，两种方式相比较我的最后一次拿出金额差别是多少？答约：7W左右。<br>如果我想五年最后一次全额还清，两种方式相比较这六年来我全部的还款金额差别是多少？答约，8K左右。（如果是十年还清：5W左右。如果是二十年还清：十万左右。如果是三十年还清15W左右）<br>我陷入了沉思中。因为如果我们的表格做对了，那我真的毫无疑问会选择本息。都说本息前期利息对付了好多，可我明明每个月对付了那么多钱，五年才多付了八千而已，只是一次性拿出的钱多了7W，我认为太过值当。因为当一个人可以全部还款拿出好几十万的时候既然不再计较7W的小数目，而每个月扣款还贷款还钱的4K与6K的心里感觉差别还是很大的。何况算总账才多8K。更是近乎没有。其实这八千就是利息嘛。本着严谨的态度，我让男朋友只把五年来利息的和加起来看是不是八千左右，以验证我们表格的准确性。答约：第五年利息差了9755 第十年差36099 第十五年73108 二十年113217 三十年161424。貌似有点偏差。但我想可能是开始按照“五年后还清”和验证时候“第五年还清”的偏差。<br>计算之后我和男朋友都互相面面相觑，觉得肯定选本额等息是合适的，并且觉得等额本金很傻。当然如果看到第十年的时候，利息差了5W左右，似乎会有点忧郁但还好。但重要的是真的担心我们算错了。<br>接下来问题1我们是不是算错了，如果有大神有写过代码的，仔细研究过的，银行呆过的，有还贷经验的，有个人看法的烦给看看。<br>问题2 最后一次拿出的金额的差别：如果五年后是：7W左右（刚提到）如果十五年后是15W左右。在十五年后呈递减趋势。<br>我话了一张草图。请看图<img data-rawheight
topic: 理财
content: 贷款还款方式其实本来可以有千千万万种，而等额本息和等额本金是两种最简单的，也是最易于操作的，等额本息是每月还的钱都相等（每月还的本金剩余本金产生的一个月的利息），等额本金是每月还的钱中本金都相等（贷款总额贷款年数12个月），利息还是等于剩余本金在一个月产生的利息。两种还款方式银行都没有多收一分钱利息，欠多少本金就收多少利息。为什么等额本金感觉还的利息少，因为你还的本金多，欠的本金少，利息自然就