jurisdiction: EU

text:
 EUROPSKA KOMISIJA
 Bruxelles, 7.3.2016.
 COM(2016) 119 final
 2016/0066(NLE)
 Prijedlog
 ODLUKE VIJEĆA
 o stajalištu Unije u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 OBRAZLOŽENJE
 1. Kontekst
 Agencija Europske unije za temeljna prava („Agencija”) osnovana je Uredbom Vijeća (EZ) br. 168/2007
 1
 („Uredba”).
 U skladu s člankom 2. Uredbe, cilj je Agencije pružiti relevantnim institucijama, tijelima, uredima i agencijama Unije i njezinim državama članicama pomoć i stručno znanje o temeljnim pravima pri provedbi prava Unije.
 U skladu s člankom 28. stavkom 1. Uredbe, Agencija je otvorena za sudjelovanje zemalja kandidatkinja u svojstvu promatrača. Člankom 28. stavkom 2. Uredbe propisuje se da se sudjelovanje i odgovarajući modaliteti određuju na temelju odluke relevantnog Vijeća za pridruživanje. U odluci se posebno navode priroda, opseg i način na koji će te države sudjelovati u radu Agencije, unutar okvira utvrđenog u člancima 4. i 5.Uredbe. Nakon odluke Vijeća za pridruživanje, Agencija se može baviti pitanjima temeljnih prava u zemlji kandidatkinji u okviru odredbi članka 3. stavka 1. Uredbe, u mjeri koja je neophodna za postupno usklađivanje te države s pravom Unije.
 2. Prijedlog Odluke
 Komisija predlaže Vijeću donošenje odluke o stajalištu Unije u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima. Predloženim jedinim člankom Odluke predviđa se da se stajalište Unije temelji na nacrtu Odluke Vijeća EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje ( „nacrt Odluke”) koji je priložen Odluci Vijeća. Prijedlog takvog nacrta Odluke priložen je i prijedlogu Komisije. Prijedlogom se zadovoljavaju zahtjevi članka 28. Uredbe.
 U skladu s jednim od temeljnih načela Uredbe (tj. da se rad Agencije temelji na tematskim područjima, a ne pojedinačnim zemljama), nacrtom Odluke omogućuje se Agenciji da u Republici Srbiji obavlja zadaće unutar okvira utvrđenog u člancima 4. i 5.Uredbe.
 Nacrtom Odluke utvrđuje se i da Republika Srbija imenuje promatrača i zamjenika promatrača u Upravnom odboru Agencije. Te bi osobe trebale ispunjavati kriterije iz članka 12. stavka 1. Uredbe. One sudjeluju u radu Upravnog odbora ravnopravno s članovima i zamjenicima članova koje su imenovale države članice, no bez prava glasa.
 Nacrt Odluke uključuje i odredbe o financijskom doprinosu Republike Srbije i osoblju (Prilog I.). Nacrtu Odluke priložen je financijski izvještaj.
 Nacrt Odluke u skladu je s Pravilnikom o osoblju za dužnosnike Europske unije („Pravilnik o osoblju”) i Uvjetima zapošljavanja koji se primjenjuju na ostale službenike Europske unije („Uvjeti zapošljavanja”) utvrđenima Uredbom Vijeća (EEZ, Euratom, EZUČ) br. 259/68
 2
 .
 2016/0066 (NLE)
 Prijedlog
 ODLUKE VIJEĆA
 o stajalištu Unije u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 VIJEĆE EUROPSKE UNIJE,
 uzimajući u obzir Ugovor o funkcioniranju Europske unije, a posebno njegov članak 352. u vezi s člankom 218. stavkom 9.,
 uzimajući u obzir prijedlog Komisije,
 budući da:
 (1)Europsko vijeće u Luxembourgu u prosincu 1997. predvidjelo je sudjelovanje u radu agencija Unije kao način za unaprjeđenje pretpristupne strategije. U zaključcima Europskog vijeća navodi se da će se o agencijama Unije „u kojima će moći sudjelovati države podnositeljice zahtjeva za članstvo odlučivati za svaki pojedini slučaj”.
 (2)U Uredbi Vijeća (EZ) br. 168/2007 o osnivanju Agencije Europske unije za temeljna prava („Uredba”) određeno je da je Agencija otvorena za sudjelovanje zemalja kandidatkinja u svojstvu promatrača.
 (3)Republika Srbija ima iste namjere i ciljeve koji su Uredbom predviđeni za Agenciju i slaže se s obuhvatom i opisom zadataka Agencije koji su određeni u člancima 4. i 5. te Uredbe.
 (4)Konačni je cilj Republike Srbije postati članica Europske unije te će se sudjelovanjem u radu Agencije Europske unije za temeljna prava pomoći Republici Srbiji da ostvari taj cilj.
 ODLUČILO JE:
 jedini članak
 Stajalište koje treba zauzeti Europska unija u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima temelji se na nacrtu Odluke Vijeća EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje koji je priložen ovoj Odluci.
 Sastavljeno u Bruxellesu
 Za Vijeće
 Predsjednik
 (1)
 Uredba Vijeća (EZ) br. 168/2007 od 15. veljače 2007. o osnivanju Agencije Europske unije za temeljna prava, SL L 53, 22.2.2007., str. 1.
 (2)
 SL L 56, 4.3.1968., str. 1., kako je zadnje izmijenjena Uredbom (EU, Euratom) br. 1023/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 22. listopada 2013. SL L 287, 29.10.2013., str. 15.
 ---documentbreak---
 EUROPSKA KOMISIJA
 Bruxelles,7.3.2016.
 COM(2016) 119 final
 PRILOG
 Odluka o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 priložen dokumentu
 Odluka Vijeća
 o stajalištu Unije u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 PRILOG
 Odluka o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 priložen dokumentu
 Odluka Vijeća
 o stajalištu Unije u Vijeću EU-a i Republike Srbije za stabilizaciju i pridruživanje o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 VIJEĆE EU-A I REPUBLIKE SRBIJE ZA STABILIZACIJU I PRIDRUŽIVANJE,
 uzimajući u obzir Sporazum o stabilizaciji i pridruživanju između Europske unije, s jedne strane, i Republike Srbije, s druge strane,
 uzimajući u obzir Uredbu Vijeća (EZ) br. 168/2007. o osnivanju Agencije Europske unije za temeljna prava, a posebno njezin članak 28.,
 budući da:
 (1) Europsko vijeće u Luxembourgu u prosincu 1997. predvidjelo je sudjelovanje u radu agencija Unije kao način za unaprjeđenje pretpristupne strategije. U zaključcima Europskog vijeća navodi se da će se o agencijama „u kojima će moći sudjelovati države podnositeljice zahtjeva za članstvo odlučivati za svaki pojedini slučaj”.
 (2) Republika Srbija ima iste namjere i ciljeve koji su predviđeni za Agenciju Europske unije za temeljna prava („Agencija”) i slaže se s obuhvatom i opisom zadaća Agencije koji su određeni u Uredbi Vijeća (EZ) br. 168/2007.
 (3) Primjereno je da se Agencija bavi pitanjima temeljnih prava u smislu članka 3. stavka 1. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 u Republici Srbiji u mjeri potrebnoj za postupno usklađivanje s pravom Unije.
 (4) Republici Srbiji trebalo bi stoga dopustiti da sudjeluje u svojstvu promatrača u radu Agencije i utvrditi modalitete tog sudjelovanja, uključujući odredbe povezane sa sudjelovanjem u inicijativama koje poduzima Agencija, financijskim doprinosom i osobljem.
 (5) U skladu s člankom 12. stavkom 2. točkom (a) i člankom 82. stavkom 3. točkom (a) Uvjeta zapošljavanja koji se primjenjuju na ostale službenike Europske unije utvrđenih Uredbom Vijeća (EEZ, Euratom, EZUČ) br. 259/68
 1
 , ravnatelj Agencije iznimno može odobriti zapošljavanje državljana Republike Srbije koji imaju sva prava kao državljani.
 ODLUČIO JE:
 Članak 1.
 Republika Srbija kao zemlja kandidatkinja sudjeluje u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava uspostavljene Uredbom Vijeća (EZ) br. 168/2007.
 Članak 2.
 1. Agencija se može baviti pitanjima temeljnih prava u smislu članka 3. stavka 1. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 u Republici Srbiji u mjeri potrebnoj za postupno usklađivanje s pravom Unije.
 2. U tu svrhu Agencija će u Republici Srbiji moći obavljati zadaće unutar okvira utvrđenog člancima 4. i 5. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007.
 Članak 3.
 Republika Srbija financijski doprinosi aktivnostima Agencije iz članka 4. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 u skladu s odredbama utvrđenima u Prilogu ovoj Odluci.
 Članak 4.
 1. Republika Srbija imenuje osobe koje ispunjavaju kriterije utvrđene člankom 12. stavkom 1. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 za promatrača i zamjenika promatrača. Oni mogu sudjelovati u radu Upravnog odbora ravnopravno s članovima i zamjenicima članova koje su imenovale države članice, no bez prava glasa.
 2. Republika Srbija imenuje državnog službenika za nacionalnog časnika za vezu, kao što je navedeno u članku 8. stavku 1. Uredbe (EZ) br. 168/2007.
 3. Republika Srbija u roku od četiri mjeseca od stupanja na snagu ove Odluke obavještava Europsku komisiju o imenima, kvalifikacijama i podacima za kontakt osoba iz stavaka 1. i 2.
 Članak 5.
 Podaci koji se dostavljaju Agenciji ili koje ona šalje mogu se objavljivati i dostupni su javnosti ako je za povjerljive podatke u Republici Srbiji osiguran jednak stupanj zaštite kao i u Uniji.
 Članak 6.
 Agencija ima u Republici Srbiji pravnu sposobnost istovjetnu onoj koja se priznaje pravnim subjektima prema zakonodavstvu Republike Srbije.
 Članak 7.
 Kako bi Agencija i njezino osoblje mogli izvršavati svoje zadaće, Republika Srbija dodjeljuje im povlastice i imunitete koji su jednaki onima iz članaka od 1. do 4., 5., 6., od 10. do 13., 15., 17. i 18. Protokola (br. 7.) o povlasticama i imunitetima Europske unije, koji je priložen Ugovoru o Europskoj uniji i Ugovoru o funkcioniranju Europske unije.
 Članak 8.
 Obje stranke poduzimaju sve opće ili posebne mjere potrebne za ispunjavanje svojih obveza prema ovoj Odluci i priopćavaju ih Vijeću za stabilizaciju i pridruživanje.
 Članak 9.
 Ova odluka stupa na snagu prvog dana drugog mjeseca od datuma njezina donošenja.
 PRILOG I.
 FINANCIJSKI DOPRINOS REPUBLIKE SRBIJE AGENCIJI EUROPSKE UNIJE ZA TEMELJNA PRAVA
 1.Financijski doprinos koji Republika Srbija uplaćuje u proračun Europske unije za sudjelovanje u radu Agencije Europske unije za temeljna prava („Agencija”), kao što je određeno u točki 2., čitav je trošak njezina sudjelovanja u Agenciji tijekom prve tri godine. Od četvrte godine iznosi će se odrediti u skladu s točkom 6.
 2.Financijski je doprinos koji Republika Srbija uplaćuje u proračun Europske unije sljedeći:
 Godina 1.
 183 000 EUR
 Godina 2.
 186 000 EUR
 Godina 3.
 189 000 EUR
 3.Moguća financijska potpora iz programa pomoći Unije dogovorit će se zasebno, u skladu s odgovarajućim programom Unije.
 4.Doprinosom Republike Srbije upravljat će se u skladu s Financijskom uredbom koja se primjenjuje na opći proračun Europske unije.
 5.Putne troškove te troškove smještaja i dnevnica predstavnika i stručnjaka iz Republike Srbije za sudjelovanje u radu Agencije i na sastancima povezanima s provedbom programa rada Agencije nadoknađuje Agencija na istoj osnovi i u skladu s postupcima koji su trenutačno na snazi za države članice Europske unije.
 6.Nakon stupanja na snagu ove Odluke i na početku svake sljedeće godine Komisija upućuje Republici Srbiji zahtjev za uplatu sredstava u visini njezina doprinosa Agenciji u skladu s ovom Odlukom. Za prvu kalendarsku godinu sudjelovanja Republika Srbija će platiti doprinos izračunan od datuma početka sudjelovanja do kraja godine prema načelu razmjernosti (pro rata). Doprinos za sljedeće godine bit će u skladu s tablicom u točki 2. Od četvrte godine doprinos će biti prilagođen u kontekstu povećanja ili smanjenja subvencije Agencije kako bi se očuvala analogija između doprinosa Republike Srbije i proračuna Agencije za EU-28. Doprinos se može revidirati i u narednim financijskim godinama na temelju najnovijih statističkih podataka koje objavljuje Statistički ured Europske unije (Eurostat).
 7.Taj doprinos iskazuje se u eurima i uplaćuje na eurski bankovni račun Komisije Europske unije.
 8.Republika Srbija plaća svoj doprinos na temelju zahtjeva za uplatu sredstava i to najkasnije u roku od 30 dana nakon što je Komisija uputila zahtjev za uplatu sredstava.
 9.Za svako kašnjenje u plaćanju doprinosa Republici Srbiji se obračunavaju zatezne kamate na iznos dugovanja od datuma dospijeća. Kamatna stopa jednaka je kamatnoj stopi koju na datum dospijeća za svoje poslovanje u eurima primjenjuje Europska središnja banka, uvećanoj za 1,5 postotna boda.
 ZAKONODAVNI FINANCIJSKI IZVJEŠTAJ
 1.
 OKVIR PRIJEDLOGA/INICIJATIVE
 1.1.
 Naslov prijedloga/inicijative
 1.2.
 Odgovarajuća područja politike u strukturi ABM/ABB
 1.3.
 Vrsta prijedloga/inicijative
 1.4.
 Ciljevi
 1.5.
 Osnova prijedloga/inicijative
 1.6.
 Trajanje i financijski utjecaj
 1.7.
 Predviđene metode upravljanja
 2.
 MJERE UPRAVLJANJA
 2.1.
 Pravila praćenja i izvješćivanja
 2.2.
 Sustav upravljanja i kontrole
 2.3.
 Mjere za sprečavanje prijevara i nepravilnosti
 3.
 PROCIJENJENI FINANCIJSKI UTJECAJ PRIJEDLOGA/INICIJATIVE
 3.1.
 Naslovi višegodišnjeg financijskog okvira i proračunskih linija rashoda na koje se prijedlog/inicijativa odnosi
 3.2.
 Procijenjeni utjecaj na rashode
 3.2.1.
 Sažetak procijenjenog utjecaja na rashode
 3.2.2.
 Procijenjeni utjecaj na odobrena sredstva Agencije
 3.2.3.
 Procijenjeni utjecaj na ljudske resurse Agencije
 3.2.4.
 Usklađenost s tekućim višegodišnjim financijskim okvirom:
 3.2.5.
 Doprinos trećih osoba
 3.3.
 Procijenjeni utjecaj na prihode
 ZAKONODAVNI FINANCIJSKI IZVJEŠTAJ
 1.OKVIR PRIJEDLOGA/INICIJATIVE
 1.1.Naslov prijedloga/inicijative
 Odluka Vijeća o sudjelovanju Republike Srbije u svojstvu promatrača u radu Agencije Europske unije za temeljna prava i odgovarajućim modalitetima u okviru Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007
 1.2.Odgovarajuća područja politike u strukturi ABM/ABB
 2
 Područje politike:
 33
 "Pravosuđe i potrošači"
 Aktivnost:
 33 02
 „Prava, jednakost i građanstvo”
 1.3.Vrsta prijedloga/inicijative
 Prijedlog/inicijativa odnosi se na novo djelovanje
 1.4.Ciljevi
 1.4.1.Višegodišnji strateški ciljevi Komisije na koje se odnosi prijedlog/inicijativa
 Sudjelovanjem Republike Srbije u radu Agencije u svojstvu promatrača doprinijet će se njezinom postupnom usklađivanju s pravom Unije i njezinoj uspješnoj pripremi za članstvo u Europskoj Uniji.
 1.4.2.Posebni ciljevi i odgovarajuće aktivnosti u okviru strukture ABM/ABB
 Posebni cilj:
 Predloženom Odlukom omogućit će se Republici Srbiji da u svojstvu promatrača sudjeluje u radu Agencije i omogućiti Agenciji da se bavi pitanjima temeljnih prava u Republici Srbiji.
 Odgovarajuće aktivnosti u okviru strukture ABM/ABB:
 33 02
 „Prava, jednakost i građanstvo”
 1.4.1.Očekivani rezultati i utjecaj
 Navesti učinke koje bi prijedlog/inicijativa trebali imati na ciljane korisnike/skupine.
 Sudjelovanjem Republike Srbije u radu Agencije u svojstvu promatrača doprinijet će se njezinom postupnom usklađivanju s pravom Unije i njezinoj uspješnoj pripremi za članstvo u Europskoj Uniji.
 1.4.2.Pokazatelji rezultata i utjecaja
 Navesti pokazatelje koji omogućuju praćenje provedbe prijedloga/inicijative.
 Predloženom Odlukom omogućit će se Agenciji da u Republici Srbiji obavlja zadaće unutar okvira utvrđenog člancima 4. i 5. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 („Uredba”).
 Pokazatelji uspješnosti temelj su planiranja, praćenja, evaluacija i izvješćivanja o aktivnostima Agencije. Pokazateljima utvrđenima okvirom za mjerenje uspješnosti (eng. PMF – Performance Measurement Framework) ocjenjuje se ukupan rad Agencije. Okvirom za mjerenje uspješnosti obuhvaćeni su pokazatelji na razini projekta kojima se opisuju planirani rezultati svake intervencije te kratkoročni, dugoročni i željeni pokazatelji, od kojih se većina mjeri nakon završetka intervencija i posebno planirane inicijative. Važno je napomenuti da je okvir za mjerenje uspješnosti povezan i sa strateškim planom i godišnjim programima rada. Okvir za mjerenje uspješnosti Agencije obuhvaća i intervencijsku logiku i popis pokazatelja uspješnosti zajedno s odgovarajućim ciljem, kriterijima prosudbe, mjerama, izvorima i instrumentima. Okvirom za mjerenje uspješnosti svi se podaci povezani s uspješnošću objedinjuju unutar logičnog okvira. Okvir za mjerenje uspješnosti Agencije organiziran je tako da se njime omogućuje analiza rada (tj. praćenje i evaluacija te izvješćivanje) Agencije na različitim razinama, tj. na razini projekta, aktivnosti, tematskog područja te na strateškim razinama i upotrijebit će se za praćenje provedbe inicijative. Posebno, pokazatelji se razlikuju prema razini postignuća (tj. rezultat, kratkoročni, dugoročni i željeni učinci) po razinama aktivnosti kako je prikazano u logičkom modelu. Utvrđuju se jednom godišnje (također za odgovarajuće aktivnosti u strukturi ABM/ABB obuhvaćene inicijativom) u operativnim programima rada Agencije (programski dokument), a praćenje i ocjena rada uključuju se u relevantni izvještajni dokument (konsolidirano godišnje izvješće o radu).
 1.5.Osnova prijedloga/inicijative
 1.5.1.Zahtjevi koje je potrebno kratkoročno ili dugoročno ispuniti
 Predloženom Odlukom trebalo bi se omogućiti Republici Srbiji sudjelovanje u radu Agencije u svojstvu promatrača i Agenciji bavljenje pitanjima temeljnih prava u Republici Srbiji u opsegu propisanom Uredbom Vijeća (EZ) br. 168/2007.
 1.5.2.Dodana vrijednost sudjelovanja EU-a
 Sudjelovanjem Republike Srbije u radu Agencije u svojstvu promatrača doprinijet će se njezinom postupnom usklađivanju s pravom Europske unije.
 1.5.3.Pouke iz prijašnjih sličnih iskustava
 Prijedlog Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007 sadržavao je i procjenu učinka koji se bavila pitanjem zemljopisnog opsega aktivnosti Agencije.
 Europski centar za praćenje rasizma i ksenofobije (EUMC), prethodnik Agencije EU-a za temeljna prava, proveo je projekte u okviru programa PHARE u različitim zemljama kandidatkinjama (tijekom 2003. u 10 zemalja kandidatkinja koje su pristupile EU-u u 2004., kao i u RO, BG, TR i HR) što se pokazalo vrlo pozitivnim i za zemlje kandidatkinje i EUMC.
 1.5.4.Usklađenost i moguća sinergija s ostalim odgovarajućim instrumentima
 Dio troškova sudjelovanja Republike Srbije snosi IPA.
 1.6.Trajanje i financijski utjecaj
 Prijedlog/inicijativa na snazi od stupanja na snagu Odluke (vidjeti članak 9. Odluke) do pristupanja Republike Srbije EU-u.
 Financijski utjecaj od stupanja na snagu Odluke do pristupanja Republike Srbije EU-u.
 1.7.Predviđene metode upravljanja
 3
 Neizravno upravljanje povjeravanjem zadaća provedbe proračuna tijelima navedenima u člancima 208. i 209. Financijske uredbe.
 2.MJERE UPRAVLJANJA
 2.1.Pravila praćenja i izvješćivanja
 Navesti učestalost i uvjete.
 Rad Agencije EU-a za temeljna prava, uključujući sudjelovanje zemalja kandidatkinja u aktivnostima Agencije, redovito se ocjenjuje u skladu s okvirom utvrđenim u Uredbi Vijeća (EZ) br. 168/2007 i uzimajući u obzir višegodišnji okvir i programske dokumente Agencije.
 2.2.Sustav upravljanja i kontrole
 2.2.1.Utvrđeni rizici
 (1) Znanje osoblja o specifičnom tržištu.
 (2) Specifični problemi pri prikupljanju podataka o temeljnim pravima zbog nedostatka pružatelja usluga na tržištu.
 (3) Utjecaj na postupak nabave zbog nedostupnosti pružatelja usluga prikupljanja podataka o temeljnim pravima.
 (4) Utjecaj na rezultate istraživanja zbog nedovoljnog prikupljanja podataka ili nedostupnosti podataka.
 2.2.2. Predviđene metode kontrole
 (1) Analiza specifičnog znanja, vještina i kompetencija potrebnih za provedbu djelovanja i identifikacija potrebnog osposobljavanja za osoblje.
 (2) Jačanje praćenja aktivnosti vanjskih izvoditelja u slučaju da nemaju iskustva u pružanju podataka o temeljnim pravima.
 2.3.Mjere za sprečavanje prijevara i nepravilnosti
 Navesti postojeće ili predviđene mjere za sprečavanje i zaštitu.
 U cilju borbe protiv prijevara, korupcije i drugih nezakonitih aktivnosti, odredbe Uredbe (EU, Euratom) br. 883/2013 primjenjuju se bez ograničenja na Agenciju Europske unije za temeljna prava.
 Agencija pristupa Međuinstitucionalnom sporazumu od 25. svibnja 1999. između Europskog parlamenta, Vijeća Europske unije i Komisije Europskih zajednica o internim istragama Europskog ureda za borbu protiv prijevara (OLAF) te bez odgode primjenjuje odgovarajuću odredbu u kontekstu strategije Agencije za borbu protiv prijevara i odgovarajući akcijski plan.
 Odluke o financiranju i provedbenim sporazumima i instrumentima koji iz njih proizlaze izričito propisuju da Revizorski sud i OLAF mogu, ako je to potrebno, na terenu provjeravati primatelje sredstava Agencije te osoblje odgovorno za dodjelu tih sredstava.
 3.PROCIJENJENI FINANCIJSKI UTJECAJ PRIJEDLOGA/INICIJATIVE
 3.1.Naslovi višegodišnjeg financijskog okvira i proračunskih linija rashoda na koje se prijedlog/inicijativa odnosi
 Postojeće proračunske linije
 Naslov višegodišnjeg financijskog okvira
 Proračunska linija
 Vrsta
 rashoda
 Doprinos
 Broj
 Naslov..........................................
 Dif./nedif.
 4
 zemalja EFTA-e
 5
 zemalja kandidatkinja
 6
 trećih zemalja
 u smislu članka 21. stavka 2. točke (b) Financijske uredbe
 3
 33 0206
 Agencija Europske unije za temeljna prava
 Nedif.
 NE
 DA
 NE
 DA
 3.2.Procijenjeni utjecaj na rashode
 3.2.1.Sažetak procijenjenog utjecaja na rashode
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Naslov višegodišnjeg financijskog
 okvira
 Broj
 3 ...........................................................................
 Agencija Europske unije za temeljna prava (FRA)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 UKUPNO
 Glava 1. Rashodi za osoblje
 Preuzete obveze
 (1)
 0,074
 0,075
 0,076
 0,225
 Plaćanja
 (2)
 0,074
 0,075
 0,076
 0,225
 Glava 2. Zgrade, oprema i razni rashodi poslovanja
 Preuzete obveze
 (1a)
 0,020
 0,021
 0,021
 0,062
 Plaćanja
 (2 a)
 0,020
 0,021
 0,021
 0,062
 Glava 3. Rashodi poslovanja
 Preuzete obveze
 (3 a)
 0,086
 0,087
 0,089
 0,262
 Plaćanja
 (3.b)
 0,086
 0,087
 0,089
 0,262
 UKUPNA odobrena sredstva
 za Agenciju Europske unije za temeljna prava
 Preuzete obveze
 = 1. +1.a + 3.a
 0,180
 0,183
 0,186
 0,549
 Plaćanja
 = 2. + 2.a
 +3b
 0,180
 0,183
 0,186
 0,549
 Troškovi Agencije bit će pokriveni namjenskim prihodima od financijskog doprinosa zemlje kandidatkinje.
 Naslov višegodišnjeg financijskog
 okvira
 5
 „Administrativni rashodi”
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 UKUPNO
 Komisija
 • Ljudski resursi
 0,067
 0,067
 0,067
 0,201
 • Ostali administrativni rashodi
 UKUPNO Komisija
 Odobrena sredstva
 0,067
 0,067
 0,067
 0,201
 UKUPNA odobrena sredstva
 iz NASLOVA 5
 višegodišnjeg financijskog okvira
 (ukupne preuzete obveze = ukupna plaćanja)
 0,067
 0,067
 0,067
 0,201
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 UKUPNO
 UKUPNA odobrena sredstva
 iz NASLOVA 1 do 5
 višegodišnjeg financijskog okvira
 Preuzete obveze
 0,247
 0,250
 0,253
 0,750
 Plaćanja
 0,247
 0,250
 0,253
 0,750
 3.2.2.Procijenjeni utjecaj na odobrena sredstva FRA-e
 Za prijedlog/inicijativu potrebna su odobrena sredstva za poslovanje u iznosu od 0,086 milijuna EUR.
 Sudjelovanjem Republike Srbije u radu Agencije u svojstvu promatrača omogućit će se Agenciji da se bavi pitanjima temeljnih prava u toj zemlji u smislu članka 3. stavka 1. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007, u mjeri potrebnoj za postupno usklađivanje Republike Srbije s pravom Unije. Zadaće koje Agencija može obavljati utvrđene su člankom 4. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007, a područja na koja će se usredotočiti utvrđena su u višegodišnjem okviru Agencije u skladu s člankom 5. Uredbe Vijeća (EZ) br. 168/2007.
 3.2.3.Procijenjeni utjecaj na ljudske resurse FRA-e
 3.2.3.1.Sažetak
 Za prijedlog/inicijativu potrebna su sljedeća odobrena administrativna sredstva:
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 UKUPNO
 Dužnosnici (razredi AD)
 Dužnosnici (razredi AST)
 Ugovorno osoblje
 1
 1
 1
 1
 Privremeno osoblje
 Upućeni nacionalni stručnjaci
 UKUPNO
 1
 1
 1
 1
 3.2.3.2.Procjena potrebnih ljudskih resursa za Komisiju
 Za prijedlog/inicijativu potrebni su ljudski resursi Komisije kako je navedeno u nastavku:
 Procjenu navesti u cijelom iznosu (ili najviše do jednog decimalnog mjesta)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 Radna mjesta prema planu radnih mjesta (dužnosnici i privremeni djelatnici)
 XX 01 01 01 (Sjedišta i predstavništva Komisije)
 0,5
 0,5
 0,5
 XX 01 01 02 (Delegacije)
 XX 01 05 01 (Neizravno istraživanje)
 10 01 05 01 (Izravno istraživanje)
 • Vanjsko osoblje (u ekvivalentu punog radnog vremena: EPRV)
 7
 XX 01 02 01 (UO, UNS, UsO iz „globalne omotnice”)
 XX 01 02 02 (UO, LO, UNS, UsO i MSD u delegacijama)
 XX 01 04 gg
 8
 – u sjedištima
 9
 – u delegacijama
 XX 01 05 02 (UO, UNS, AO – neizravno istraživanje)
 10 01 05 02 (UO, UNS, UsO – izravno istraživanje)
 Ostale proračunske linije (navesti)
 UKUPNO
 0,5
 0,5
 0,5
 XX se odnosi na odgovarajuće područje politike ili glavu proračuna.
 Potrebni ljudski resursi pokrit će se osobljem koje je nadležno za upravljanje djelovanjem i/ili preraspoređeno unutar glavnih uprava te, prema potrebi, svim dodatnim sredstvima koja se mogu dodijeliti nadležnim glavnim upravama u okviru godišnjeg postupka dodjele sredstava uzimajući u obzir proračunska ograničenja.
 Opis zadaća koje treba obaviti:
 Dužnosnici i privremeno osoblje
 Administrativne, financijske i pravne zadaće koje se odnose na sudjelovanje Republike Srbije u radu Agencije u svojstvu promatrača
 Vanjsko osoblje
 Nije primjenjivo
 3.2.4.Usklađenost s tekućim višegodišnjim financijskim okvirom:
 Prijedlog/inicijativa u skladu je s postojećim višegodišnjim financijskim okvirom.
 3.2.5.Doprinos trećih osoba
 Prijedlogom/inicijativom predviđa se sufinanciranje prema sljedećoj procjeni:
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 Ukupno
 Republika Srbija
 0,180
 0,183
 0,186
 0,549
 UKUPNA sredstva sufinanciranja
 0,180
 0,183
 0,186
 0,549
 3.3.Procijenjeni utjecaj na prihode
 Prijedlog/inicijativa ima sljedeći financijski utjecaj:
 ◻
 ◻na vlastita sredstva
 ⌧
 ⌧na razne prihode
 u milijunima EUR (do tri decimalna mjesta)
 Proračunska linija u okviru prihoda:
 Odobrena sredstva dostupna za tekuću proračunsku godinu
 Utjecaj prijedloga/inicijative
 10
 Godina
 1.
 Godina
 2.
 Godina
 3.
 Članak 603.1.
 0,180
 0,183
 0,186
 Za razne namjenske prihode navesti odgovarajuće proračunske linije rashoda.
 33 02 06
 Navesti metodu izračuna utjecaja na prihode.
 Vidjeti Prilog I. Odluci
 (1)
 SL L 56, 4.3.1968., str. 1., kako je zadnje izmijenjena Uredbom (EU, Euratom) br. 1023/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 22. listopada 2013., SL L 287, 29.10.2013., str. 15.
 (2)
 ABM: upravljanje na temelju djelatnosti; ABB: priprema proračuna na temelju djelatnosti.
 (3)
 Informacije o načinima upravljanja i upućivanju na Financijsku uredbu dostupne su na internetskim stranicama BudgWeb:
 https://myintracomm.ec.europa.eu/budgweb/EN/man/budgmanag/Pages/budgmanag.aspx
 .
 (4)
 Dif. = diferencirana odobrena sredstva / nedif. = nediferencirana odobrena sredstva.
 (5)
 EFTA: Europsko udruženje slobodne trgovine.
 (6)
 Zemlje kandidatkinje i, ako je primjenjivo, potencijalne zemlje kandidatkinje sa zapadnog Balkana.
 (7)
 UO = ugovorno osoblje; LO = lokalno osoblje; UNS = upućeni nacionalni stručnjaci, AO = agencijsko osoblje; MSD = mladi stručnjaci u delegacijama
 (8)
 U okviru gornje granice za vanjsko osoblje iz odobrenih sredstava za poslovanje (prijašnje linije „BA”).
 (9)
 Uglavnom za strukturne fondove, Europski poljoprivredni fond za ruralni razvoj (EAFRD) i Europski ribarski fond (EFF).
 (10)
 Kad je riječ o tradicionalnim vlastitim sredstvima (carine, pristojbe na šećer) navedeni iznosi moraju biti neto iznosi, to jest bruto iznosi umanjeni za 25 % na ime troškova naplate.


type: other

text:
PPT - Ing. Marek Árendáš, PhD . PowerPoint Presentation - ID:6488750
 Ing. Marek Árendáš, PhD . PowerPoint Presentation
 Ing. Marek Árendáš, PhD .
 <iframe src="https://www.slideserve.com/embed/6488750" width="600" height="485" frameborder="0" marginwidth="0" marginheight="0" scrolling="no" style="border:1px solid #CCC;border-width:1px 1px 0;margin-bottom:5px" allowfullscreen webkitallowfullscreen mozallowfullscreen> </iframe>
 Ing. Marek Árendáš, PhD . - PowerPoint PPT Presentation
 ÚVEROVÉ OBCHODY. Ing. Marek Árendáš PhD. arendas.marek @gmail.com. Ing. Marek Árendáš, PhD. Obsah predmetu. Úverové obchody Úvod do bankovo úverových obchodov Riadenie aktív a pasív v komerčnej banke Rentabilita, likvidita a solventnosť komerčnej banky Úroková sadzba
 PowerPoint Slideshow about 'Ing. Marek Árendáš, PhD .' - brent-leonard
 Ing. Marek Árendáš PhD.
 arendas.marek@gmail.com
 Ing. Marek Árendáš, PhD.
 Úvod do bankovo úverových obchodov
 Riadenie aktív a pasív v komerčnej banke
 Rentabilita, likvidita a solventnosť komerčnej banky
 Úverové produkty komerčných bánk
 Postup banky pri úverovom obchode
 Posúdenie úverového rizika
 Vybrané podnikateľské úvery
 otázky – jednotlivé časti odporučenej literatúry
 Termíny ???
 Pavelka, F.,Bardová, D., Opltová, R.: Úverové obchody, Bankovní institut
 Horvátová, E.: Hypotekárne bankovníctvo. Bratislava: EKONÓM, 2003
 Belás a kol.: Komerčné banky. Žilina: Georg, 2008
 Úvod do bankovo úverových obchodovKomerčná banka – postavenie, aktivity, ciele
 Finanční sprostredkovatelia – banky a nebankové inštitúcie
 Kupujúci – predávajúci
 Odpadá vysoké riziko hľadania partnera
 Zníženie nákladov pre investičné príležitosti
 Zapojenie množstva drobných subjektov
 Komerčná banka (obchodná banka) (KB) predstavuje podnikateľský subjekt, ktorý má isté špecifiká (predovšetkým predmet podnikateľskej činnosti –peniaze, štruktúra bilancie a prísna regulácia aktivít)
 KB – finanční sprostredkovatelia, ktorí uľahčujú uskutočňovanie kapitálových transakcií , znižujú náklady, sú schopné zvládnuť finančné riziká lepšie než iné ekonomické subjekty
 bankové operácie sú determinované záujmami vkladateľov, akcionárov, verejnosti so zreteľom na zachovanie stability banky vo vzťahu k likvidite, solventnosti a rentabilite
 KB – vykonáva aj iné presne definované činnosti v zmysle zák. o bankách
 zákon o bankách definuje banku nasledovne:
 „Banka je právnicka osoba so sídlom na území SR založená ako akciová spoločnosť, ktorá
 prijíma vklady a
 poskytuje úvery
 a ktorá má na výkon činností udelené bankové povolenie. Iná právna forma banky sa zakazuje.“
 Komerčná banka cieľ a funkcie
 dosahovať maximálny zisk (maximalizácia trhových cien akcií KB) pri zachovaní stability a bezpečnosti banky
 banka musí dosiahnuť zisk – nadväznosť na solventnosť
 KB musí zabezpečiť návratnosť cudzích zdrojov v dohodnutom termíne – likvidita
 sektor je prísne regulovaný a chránený
 sprostredkovanie kapitálu
 Základné aktivity KB
 základné aktivity banky možno znázorniť nasledovne:
 KLIENT (P) → BANKA → KLIENT (P)
 VKLADY → BANKA → ÚVERY
 Úvod do bankovo úverových obchodovČlenenie bankových obchodov
 Členenie bankových operácií
 z pohľadu bilancie banky rozdeľujeme bankové operácie na:
 aktívne – slúžia na dosahovanie zisku, zabezpečenie likvidity, investovanie do majetku, vytváranie opravných položiek k rizikovým pohľadávkam
 pasívne – slúžia na získanie zdrojov, ZI, rezerv
 mimobilančné – PS, poradenstvo, ostatné služby
 Typológia finančných operácií
 Zverenecký princíp
 Investorský princíp
 Pri zvereneckom princípe zverí investor svoje peniaze finančnému sprostredkovateľovi (preberá na seba zodpovednosť a riziko)
 Pri investorskom princípe vznikol zvláštny druh nástroja na peňažnom trhu (cenné papiere). Veriteľ sa mení na investora, ktorý ukladá svoje peniaze do cenných papierov
 Operácie zvereneckého typu:
 Operácie investorského charakteru:
 Emitentské
 Vkladové operácie – zverenecký typ – depozitné
 Banka vystupuje ako kupujúci dlžník
 Význam depozitných operácií:
 Získavanie finančných zdrojov pre banky (primárne a sekundárne zdroje)
 Hotovostné peniaze za bezhotovostné (výmena zákonných peňazí za zmluvné)
 Vznik bezhotovostného platobného styku
 Sú to nákladové operácie banky
 Úverové operácie – zverenecký typ
 Banka tu vystupuje ako veriteľ – predávajúci
 Význam týchto operácií:
 Vrátenie zdrojov na finančné trhy
 Plnenie rozdeľovacej a transformačnej funkcie
 Vydávanie bezhotovostných (zmluvných peňazí)
 Plnenie emisnej funkcie
 Výnosové operácie banky
 Pôžička – splátka
 Investorský typ – emitentské / investičné
 Týkajú sa operácií s cennými papiermi
 Banka – emitent (predávajúci), investor (kupujúci)
 Dve fázy operácie (predaj – kúpa), alebo naopak (kúpa – predaj)
 V prvom príklade ide o nákladové operácie banky, v druhom o výnosové
 Druhy klientských bankových účtov
 Bežný účet + kontokorentný úver
 Úverové účty
 Depotné účty
 Zhodnotenie pen. prostriedkov
 Bilancia banky
 Vzorová bilancia KB (váhy)
 Obeživo 5 %
 Rezervy / PMR / 2 %
 Úvery 55 %
 CP 30 %
 HNIM 8 %
 STRATA 0 %
 AC 100 %
 AC =PC
 Kapitál 5 %
 VKLADY /P,O,Š,B / 85 %
 Rezervy – zo zisku 6 %
 Zisk z bežného obd. 4 %
 PC 100 %
 ZISK = VÝNOSY - NÁKLADY
 výnosy z obchodov s CP
 výnosy z poplatkov za bankové služby
 výnosy z provízií
 náklady na získanie zdrojov (debetné úroky)
 náklady na prevádzku KB (režijné náklady)
 Riadenie aktív a pasív KB
 História riadenia Aktív a Pasív
 do 50-tých rokov – dôraz na riadenie aktív – získavanie vkladov bolo pasívne
 riadenie pasív – USA, Kanada – financovať štruktúru aktív – pôžičky, úvery a investície – snaha striktne previazať splatnosť aktív a pasív – nie je však nutná – KB dokáže transformovať krátke peniaze na strednodobé a dlhodobé aktíva
 miera inflácie – od 70. rokov sa začala významnejšie zvyšovať – dôraz na diverzifikáciu aktív a minimalizáciu N spojených so získavaním zdrojov
 70. roky – väčší výkyv úrokových sadzieb – zvýšená potreba flexibility v štruktúre A a P
 trend deregulácie + vzrast konkurencie – prednostná orientácia na trhové sily ako integrálnu súčasť mechanizmu riadenia a odklon od administratívnej kontroly
 Riadenie Aktív a Pasív
 riadenie A a P – možno definovať ako permanentný proces aktivít KB, pri ktorých aktíva, prinášajúce zisk sa refinancujú príslušnými (nie nevyhnutne zhodnými) pasívami, resp. získavajú sa pasíva, ku ktorým sa potom hľadajú primerané aktíva, prinášajúce zisk
 ak by boli A a P dokonale spárované → riziko refinancovania by neexistovalo – KB by nemohla plniť jednu so svojich úloh v ekonomike – transformáciu splatnosti – pričom KB musí uspokojovať protichodné záujmy vkladateľov a dlžníkov
 súvaha s nerovnakou splatnosťou položiek
 analýza toku hotovostí (rebríčky splatností, akumulácia čistých pozícií nezrovnalostí)
 kvantitatívna miera likvidity banky
 banky musia mať v súvahe zmes aktív a pasív citlivých na úrokové sadzby a necitlivých na úrokové sadzby – permanentná aktivita pre útvar treasury v KB :
 Gap management – sledovanie rozpätia, t.j. sumy o ktorú aktíva prevyšujú pasíva v danej kategórií
 analýza pohybu úrokových sadzieb – umožňuje rozhodovať návratnosť portfólia vo vzťahu k riziku
 Stratégia riadenia A a P
 stratégia riadenia A a P – determinovaná správne štruktúrovanými právomocami a kompetenciami (ALCO – výbor v KB – Assets and Liabilities Management Commitee), využívaním relevantných skúseností, funkčným tokom informácií, optimálnou štruktúrou rozhodovacieho procesu
 riadenie A a P musí zodpovedať pravidlám obozretného podnikania a menovej politike CB
 banka musí dosiahnuť zisk:
 Riadenie bilancie KB
 riadenie aktív a pasív KB – optimalizácia vzťahu:
 LIKVIDITA ↑ - RIZIKO ↓ - ZISK ↑
 Riziká bankového podnikania
 RIZIKO – pravdepodobnosť, že nastane negatívna situácia
 1. úverové riziko – riziko, že nebude možné vymôcť pohľadávky v primeranom čase a hodnote
 2. investičné riziko – riziko poklesu pohľadávok pod ich účtovnú hodnotu
 3. riziko vynúteného predaja – riziko predaja aktíva v nevhodnom čase
 riziko koncentrácie – aktivity sú koncentrované na úzkom trhu
 riziko presunu splatnosti – štruktúra A a P je rôzna
 riziko úrokovej nerovnováhy – variabilné úrokové sadzby aktív nie sú synchronizované s flexibilitou pasív
 Bilancia KB
 BILANCIA BANKY – INDIKÁTOR VEĽKOSTI BANKY
 prevažne kontrolovateľné položky bilancie:
 investície do CP
 prevažne nekontrolovateľné položky bilancie:
 vklady u ostatných bánk
 Základné zásady činnosti komerčnej banky
 zásada rentability – výnosovosť bankových operácií – KB sa snaží dosiahnuť maximálne výnosy pri minimálnych nákladoch
 zásada likvidity – schopnosť plniť záväzky banky voči klientom v akomkoľvek okamihu – v istom protiklade k z. rentability – optimalizácia zásad
 zásada solventnosti – schopnosť platiť záväzky vo vzťahu k dodávateľom
 zásada bezpečnosti – manažment rizika – úverové a úrokové riziko, devízové riziko, inflačné riziko, geopolitické riziko
 Likvidita komerčnej banky
 KB drží časť aktív v likvidnej forme – hotovosť, vklady v iných bankách a CB – povinné a dobrovoľné rezervy
 KB drží vysokolikvidné aktíva v primeranej forme – čím sú likvidnejšie, tým nesú nižší úrok
 likvidita KB je dynamická veličina – obsahuje štruktúru aktív z hľadiska ich likvidity a citlivosti na úrokové sadzby ako aj vzájomné vzťahy medzi A a P v čase
 riziká vo vzťahu k likvidite
 zníženie zdrojov KB (náhle výbery vkladov, problémy so získavaním ďalších zdrojov)
 zmeny trhových úrokových sadzieb
 výpadok výnosov z aktív
 rôzna životnosť A a P
 Ovplyvňovanie likvidity
 spôsoby znižovania aktív a ich transformácia do likvidnej podoby:
 predaj časti CP
 zníženie množstva poskytnutých úverov
 predaj iných aktív (napr. majetok banky)
 spôsoby zvyšovania zdrojov s cieľom zvýšiť likviditu banky:
 refinančný úver z CB
 získanie zdrojov na medzibankovom trhu
 zvýšenie primárnych zdrojov
 rezervy z hľadiska likvidity KB – zabezpečenie sa proti nákladom spojeným s úbytkom vkladov
 riziko úrokovej sadzby: rast úrokovej sadzby spôsobuje zníženie zisku, ak má KB viac pasív citlivých na úrokovú sadzbu než aktív citlivých na úrokovú sadzbu (citlivé – variabilné úrokové sadzby)
 Likvidná medzera = Likvidné aktíva (90 dní) - nestále pasíva
 manažment KB – zameraný na elimináciu vzniku veľkého peňažného deficitu alebo peňažného prebytku
 Faktory ovplyvňujúce likviditu KB
 doba úverového obchodu – zladenie splatnosti pohľadávok a záväzkov
 vhodnosť nadväznosti peňažných súm – vklady spravidla v menších sumách a požiadavky na úvery vo väčších sumách
 mobilita aktív – likviditu možno zlepšiť zmenou použitia niektorých aktív – reeskont zmenky, predaj CP
 aktívnejším prístupom v oblasti pasívnych bankových obchodov
 Solventnosť KB
 schopnosť uhrádzať svoje bežné záväzky zo svojich bežných príjmov alebo rýchlym speňažením svojich aktív – strata
 vo vzťahu k tretím osobám – nie vkladatelia a banky – mzdy, platby za tovar a služby, daňové povinnosti
 orientácia na dosahovanie zisku
 dostatočná výška kapitálu a rezerv na krytie strát
 dostatočná výška likvidných aktív
 Rentabilita KB
 hospodárenie KB, pri ktorom dosahuje zisk
 rentabilita sa meria pomerovými ukazovateľmi, napr. ROA = zisk/aktíva, ROE = zisk/vlastný kapitál, zisk na 1 pracovníka
 zisk predstavuje formu zvýšenej tvorby vlastného kapitálu, uspokojuje potreby akcionárov, je zdrojom vyšších príjmov zamestnancov a manažérov banky,
 Funkcie úrokovej sadzby
 úroková sadzba plní významnú úlohu v ekonomike:
 vytvára podmienky pre rovnováhu medzi ponukou a dopytom po peniazoch
 podporuje transformáciu úspor na investície
 zabezpečuje efektívnu alokáciu úverov
 predstavuje dôležitý nástroj menovej politiky CB
 úrok predstavuje taktiež kriteriálnu veličinu v oblasti finančných trhov – rozhodovanie investorov pre realizáciu jednotlivých investičných aktivít
 Úrokovanie - je spôsob pričítania úrokov k požičanému kapitálu
 Úroková miera -je úrok vyjadrený relatívne vzhľadom na hodnotu kapitálu, najčastejšie v percentách (napr. úroková miera 10% znamená, že veriteľ obdrží od dlžníka 10 centov z každého zapožičaného eura za 1 rok)
 Medzibanková úroková miera - je úroková miera, ktorú používajú obchodné banky pri poskytovaní krátkodobých úverov medzi sebou
 Riziko pôžičky výrazne ovplyvňuje výšku úrokovej miery (najnižšie riziko - štátne cenné papiere)
 Doba pôžičky - ovplyvňuje výšku úrokovej miery
 Výška pôžičky - ovplyvňuje výšku úrokovej miery
 Daňová politika štátu - výnosy sú zdaňované zrážkou daní podľa špeciálnych daňových sadzieb alebo zdaňovanie v rámci dane z príjmu
 Jednoduché úrokovanie:
 - úroky sa k pôvodnému kapitálu nepridávajú a ďalej sa neúročia
 - používa sa hlavne v situáciách, kedy doba pôžičky nie je vyššia ako 1 rok
 Pre výpočet úroku platí:
 u ... jednoduchý úrok
 P... základ
 i ... ročná úroková miera vyjadrená ako des. číslo
 p ... ročná úroková miera vyjadrená v %
 t ... doba pôžičky v rokoch
 k ... doba pôžičky v dňoch (menej ako 360)
 Štandardy pre určovanie počtu dní:
 1. 30E/360 (európsky, nemecká metóda)
 - v čitateli mesiace s 30 dňami, v menovateli rok s 360 dňami
 - za D1 a D2 sa nesmie dosadiť 31 (treba zmeniť na 30)
 2. 30A/360 (30/360, americký)
 - ako predchádzajúci, iba ak D2 = 31 a D1 nie je 30 alebo 31, potom za D2 možno dosadiť 31
 3. ACT/360 (medzinárodný, francúzska metóda)
 - v čitateli mesiace so skutočným počtom dní, v menovateli 360
 4. ACT/365 (anglická metóda)
 - v čitateli mesiace so skutočným počtom dní, v menovateli 365 alebo 366
 Zložený úrok:
 - úroky sa pridávajú k pôvodnému kapitálu, takže sa počítajú úroky z úrokov
 - exponenciálny nárast základu
 Pre výpočet čiastky, ktorú treba splatiť, platí:
 S... čiastka, ktorú treba splatiť
 n ... počet ročných úrokovacích období
 1+i ... úročiteľ (úrokový faktor)
 Reálna úroková miera:
 - znehodnotenie meny v dôsledku rastu cien
 meria sa pomocou cenových indexov založených na maloobchodnej cene spotrebného koša vybraných tovarov a služieb
 Miera inflácie za daný rok je relatívny nárast cenového indexu za tento rok
 iinfl ... miera inflácie za rok R
 IR ... cenový index na konci roku R
 - vzniká úpravou oficiálne udávanej nominálnej úrokovej miery o infláciu
 ireal ... reálna úroková miera
 inom ... nominálna úroková miera
 iinfl ... miera inflácie
 NÚS - inflácia = RÚS
 Úrok– istá suma peňazí, ktorú musí dlžník zaplatiť veriteľovi spolu s istinou. (cena peňazí)
 Úroková miera - % per anum (p. a.)
 Úroková sadzba – úroková miera pre konkrétny obchod. (fixná, pohyblivá)
 NÚS – nominálna úroková sadzba
 RÚS – reálna úroková sadzba
 úroveň ekonomiky
 vývoj inflácie a devízového kurzu
 cena zdrojov na medzibankovom trhu
 výška úrokov konkurencie
 vnútorná ekonomika banky
 jednoduché úročenie – výpočet úrokov v rámci jedného úrokovacieho obdobia
 zložené úročenie – dochádza k úročeniu istiny zvýšenej o úrok za predchádzajúce obdobie
 metódy úročenia:
 nemecká metóda – 30/360
 francúzska metóda – skutočný počet dní v mesiaci a 360
 anglická metóda – skutočný počet dní v mesiaci i roku
 prime rate – úroková sadzba pre najlepších klientov
 Spôsob splácania úveru
 - v dobe splatnosti,
 - po uplynutí výpovednej lehoty,
 - anuitné splátky,
 - degresivné splátky,
 - progresivné splátky.
 Degresívna splátka
 Progresívna splátka
 využívanie dočasne voľných peňažných prostriedkov podnikateľských subjektov, obyvateľstva a štátu na financovanie dočasne voľných potrieb iných ekonomických subjektov
 formy úveru:
 peňažná forma
 nepeňažná forma (požičiavanie dobrého mena KB = úverové prísľuby)
 Členenie úverov
 podľa dlžníkov:
 Fyzická osoba – občan: úver je určený na zaobstaranie hmotných statkov za účelom ďalšej spotreby
 Právnická osoba - podnikateľ: úver sa využíva na zhodnotenie zapožičaných prostriedkov
 Verejná osoba – vláda, obec, VUC
 krátkodobé úvery – do 1 roka – určené na financovanie prevádzkových potrieb
 strednodobé úvery – do 5 rokov – obstaranie investičného majetku
 dlhodobé úvery – nad 5 rokov – detto
 z hľadiska zaistenia:
 nezaistené
 zaistenie úverov prostredníctvom záruk:
 -ručenie
 - predanie veci do vlastníctva veriteľa
 - postúpenie práva (pohľadávky) veriteľovi
 podľa metódy poskytnutia úveru:
 revolvingové úvery
 z hľadiska účelu:
 prekleňovacie úvery
 úvery na privatizáciu
 úvery v domácej mene
 Postup banky -Akvizícia
 zamestnanec obchodného miesta (OM):
 z verejne dostupných informácií si zistí o klientovi základné informácie
 cieľom prvého osobného rozhovoru s potenciálnym klientom je zistiť jeho potreby
 banka uplatňuje rozdielnytrhový prístup k jednotlivým trhovým segmentom:
 mikro – do 5 mil. SKK, akvizície na obchodnom mieste, priamy a nepriamy marketing
 malý – od 5 do 50 mil. SKK, detto
 stredný – od 50 do 500 mil. SKK, vzťahový manažment
 veľký – nad 500 mil. SKK, individuálny prístup
 Postup banky – posúdenie obchodu
 predpoklady úspešnosti obchodu posudzuje obchodné miesto z hľadiska:
 účelovosti
 OM získava potrebné informácie o klientovi(právne náležitosti, majetková situácia, vlastnícka štruktúra, kvalita riadenia, referencie atď., jeho finančnej situácií) účtovné výkazy za posledné 2 roky, audítorská správa) a uvažovanom obchode (konkrétny popis obchodu, účel obchodu...)
 v prípade vysokého rizika pre banku vyplývajúceho z uzavretia obchodného vzťahu s klientom, ukončí komunikáciu s klientom a oznámi stanovisko banky klientovi
 v prípade, že všetky relevantné informácie poukazujú na, pre banku, akceptovateľné riziko, obchodné miesto vypracuje úverový návrh, ktorý zašle na oddelenie analýzy rizika na posúdenie rizika predmetného komerčného obchodu
 v prípade, že obchodné miesto má pochybnosti o úrovni rizika vyplývajúceho z uvažovaného obchodného vzťahu s klientom, alebo o relevantnosti získaných informácií, tieto konzultuje s odbornými útvarmi banky
 Postup banky – realizácia obchodu – žiadosť o úver
 banka požaduje predloženie podkladov na tlačivách banky a účtovných výkazov na štandardných alebo s nimi obsahovo zhodných výkazoch s predpísanými náležitosťami – slúžia na zhodnotenie minulého vývoja klienta
 druhy pokladov:
 podklady o budúcich plánoch
 podklady preukazujúce oprávnenie konať a zaväzovať sa
 u klientov, ktorí vedú podvojné účtovníctvo:
 2 bezprostredne predchádzajúce ultimá kalendárnych rokov a 1 aktuálne ultimum predchádzajúceho mesiaca (nie staršie ako 60 dní)
 pokiaľ časový horizont podnikateľskej minulosti klienta neumožňuje predloženie takýchto podkladov, je potrebné predložiť uvedené doklady ku všetkým doposiaľ ukončeným kalendárnym polrokom + 1 aktuálny mesiac; v prípade, ak žiadateľ v časovom rozmedzí 2 predchádzajúcich rokov mal svojho právneho predchodcu, predloží vyššie uvedené podklady aj za tento subjekt
 u klientov vedúcich jednoduché účtovníctvo za obdobia:
 ak klient podniká viac ako 3 účtovné obdobia, musia obsahovať 3 bezprostredne predchádzajúce koncoročné výkazy a jeden výkaz aktuálneho účtovného obdobia (nie starší ako 60 dní)
 daňové priznania za obdobia ako sú predložené výkazy
 banka požaduje predloženie podkladov, ktoré preukazujú budúce plány a zámery, t.j.:
 prehľad ďalších informácií o klientovi v požadovanej štruktúre
 tabuľkovú a slovnú časť podnikateľského zámeru
 doklady preukazujúce oprávnenie konať a zaväzovať sa:
 výpis z obchodného registra (fyzická alebo právnická osoba zapísaná v obchodnom registri)
 živnostenského oprávnenia (fyzická osoba)
 iného než živnostenského oprávnenia podľa osobitných predpisov (fyzická osoba)
 osvedčenia o povolení poľnohospodárskej výroby fyzickej osoby podľa osobitných predpisov (fyzická osoba)
 výpisu z iného zákonom určeného registra (právnická osoba)
 iného zákonom stanoveného dokladu
 Postup banky – schvaľovanie úveru
 prebieha v zmysle dohodnutých kompetencií v banke – centralizované – predstavenstvo s minimálnymi kompetenciami regionálnych manažérov
 mikro – do 35 000 €, akvizície na obchodnom mieste, priamy a nepriamy marketing
 malý – od 35 000 € do 1,5 mil. €, detto
 stredný – od 1,5 do 5 mil. €, vzťahový manažment
 veľký – nad 5 mil. €, individuálny prístup
 Postup banky – zabezpečenie úveru
 štátna záruka
 cenné papiere a obchodné podiely
 zabezpečenie treťou osobou
 Postup banky – čerpanie úveru
 bezhotovostne formou príkazov na úhradu na ťarchu úverového účtu v prospech účtov dodávateľov, prípadne iných veriteľov klienta
 pri kontokorentných úveroch je prípustné hotovostné čerpanie na preukázaný účel (financovanie prevádzkových potrieb) v súlade s dohodnutými podmienkami alebo formou e - bankingu
 Postup banky – monitoring klienta
 zamestnanec OM počas celého úverového vzťahu vykonáva overovanie:
 ekonomickej, finančnej situácie klienta/tretej osoby
 prostredníctvom hodnotenia vybraných ukazovateľov
 v spolupráci s finančným analytikom
 dodržiavania podmienok stanovených v úverovej
 zmluve a zmluvách s ňou súvisiacich
 zamestnanec B/OM pobočky zabezpečuje predkladanie výkazov, dohodnutých dokladov a bankou požadovaných podkladov v periodicite dohodnutej podľa úverovej/mandátnej zmluvy a finančný analytik hodnotí finančnú situáciu a vypracováva následné finančné analýzy podľa vnútorného predpisu
 zamestnanec B/OM pobočky vykonáva monitoring klienta prostredníctvom účtov vedených v banke počas celého úverového vzťahu, pričom sleduje najmä vývoj platobnej disciplíny a obraty na účtoch klienta – v prípade zistenia akýchkoľvek nedostatkov (omeškania v platení istiny, úrokov, nepovolený debet na bežnom účte, neplnenie dohodnutého obratu na účtoch v banke) kontaktuje príslušného zamestnanca obchodného miesta
 zamestnanec obchodného miesta vykonáva monitoring klienta priamo na mieste (starostlivosť o klientov) a zameriava sa najmä na overenie úrovne manažmentu klienta, účelu úveru, príp. iné potreby klienta a zabezpečenia úveru (kvalitu zabezpečovacích prostriedkov)
 Postup banky – problémové úvery
 v prípade, ak klient neplní dohodnuté podmienky úverovej zmluvy a návratnosť úveru je ohrozená, banka je oprávnená postupovať sprísneným postupom, ktorý je obsiahnutý v jej obchodných podmienkach :
 uplatniť sankčný postih za nerealizovanú splátku, prekročený úverový rámec, nedočerpania dohodnutej sumy úveru podľa termínov v úverovej zmluve, alebo z dôvodu predčasnej, vopred nedohodnutej splátky úveru
 obmedziť ďalšie poskytovanie, čerpanie úverov
 uplatniť rezerváciu peňažných prostriedkov na bežnom účte na vyrovnanie dlžnej sumy pri nesplatení istiny alebo úrokov a poplatkov v dohodnutej lehote
 požadovať doplnenie zabezpečenia úveru vo výške a termíne stanovených bankou
 pri stanovení optimálneho spôsobu riešenia problémovej pohľadávky sa vychádza z posúdenia problémovej pohľadávky z pohľadu:
 právnej analýzy
 analýzy ekonomickej pozície klienta a predpokladov pre ďalšiu činnosť
 analýzy pozície banky z hľadiska sekundárnej návratnosti (realizácia zabezpečovacích prostriedkov)
 riešenie problémových pohľadávok sa uskutočňuje:
 ozdravným procesom
 represívnym postupom, pričom sa vychádza z platných všeobecne záväzných právnych predpisov a vnútorných predpisov banky
 Postup banky – problémové úvery – ozdravný proces
 k ozdravnému procesu pristúpi banka v prípade, ak existuje reálna možnosť ekonomickej návratnosti pohľadávky a navrhované riešenie smeruje ku konsolidácii platobnej disciplíny klienta voči banke
 odklad/neuplatňovanie platenia úrokov
 zníženie úrokovej sadzby na dočasné obdobie
 poskytnutie nového úveru
 kapitalizácia pohľadávky
 Postup banky – problémové úvery- represívny postup
 realizácia zabezpečovacích prostriedkov
 Posudzovanie úverového rizika
 Rozhodovací proces o
 úverovaní klienta - podniku
 Hlavným cieľom pri posudzovaní úverového rizika je zhodnotiť pravdepodobnosť splatenia úveru (úroku a istiny) peniazmi v stanovenom termíne.
 Predovšetkým je potrebné zistiť, či klient prejde testom nazývaným test likvidity.
 Nie menej dôležité je posúdiť aj to, či vyhovuje takzvanému testu solventnosti.
 Obidva testy sú kritické nástroje, ktoré umožňujú posúdiť riziko navrhovanej úverovej transakcie.
 Test likvidity určí, či klient (spoločnosť) má k dispozícii dostatok hotovosti z internej prevádzky na to, aby bol schopný platiť úrok a amortizovať dlh (istinu).
 Test solventnostiurčí, či klient má dostatočnú hotovosť z iných zdrojov, predovšetkým z likvidácie aktív spoločnosti v prípade nepredvídaných okolností tak, aby bol schopný platiť úrok a amortizovať dlh.
 Od prijatia žiadosti klienta o poskytnutie úveru až po prevod hotovosti na účet klienta, je potrebné posúdiť päť
 základných oblastí:
 Posúdenie kreditnej politiky
 Posúdenie rizika manažmentu
 Posúdenie trhového rizika
 Posúdenie rizika úverového obchodu
 Kreditná politika:
 Každá inštitúcia, ktorá poskytuje úver, má súbor formálnych úverových pravidiel, postupov a predpisov, ktoré sú s veľkou pravdepodobnosťou vyčerpávajúco zdokumentované.
 Tieto postupy pravdepodobne určujú typy úverových transakcií, ktoré sú danou inštitúciou akceptovateľné.
 Termín akceptovateľné tu zahŕňa účel, odvetvie, geografickú oblasť, smernice pre úverové portfólio (maximum pre klienta, odvetvie, oblasť) a podmienky a pravidlá, za ktorých môžu byť peniaze vyplatené klientovi.
 Veľký vplyv na prvky všeobecnej úverovej politiky má legislatíva (napr. úvery spriazneným osobám).
 Finančné riziko:
 Táto oblasť posudzovania sa zameriava na finančné riziko navrhovanej transakcie a na stupeň pravdepodobnosti, že veriteľ dostane očakávaný úrok na požičané peniaze spolu s úplným hotovostným splatením istiny.
 Posudzovanie finančného rizika sa skladá z dvoch častí. Prvá časť predstavuje historickú analýzu, druhá časť sa zaoberá projekciou budúcich výsledkov.
 Historická časť sa zameriava na minulú finančnú výkonnosť a na historické záznamy o disciplíne splácania úrokov a istiny podľa splátkového kalendára.
 Projekčná časť sústreďuje pozornosť na očakávanú schopnosť generovania dostatočnej hotovosti v budúcich prevádzkových obdobiach tak, aby sa platili úroky z úveru, ktorý sa dnes posudzuje, a tiež aby sa splatil úver (istina) podľa vzájomne dohodnutého splátkového kalendára.
 Posudzujú sa tri hlavné oblasti:
 Analýza peňažných tokov
 Projekcia budúcich výsledkov
 Existuje päť možných zdrojov hotovosti, z ktorých sa môžu platiť úroky a amortizovať dlh:
 Hotovosť z prevádzkovej činnosti podniku
 Hotovosť z navýšenia základného imania peňažným vkladom
 Hotovosť z predaja aktív nevyužívaných na prevádzkovú činnosť podniku
 Hotovosť z nových úverov
 Hotovosť z likvidácie podniku samotného
 Pri posudzovaní finančného rizika je potrebné urobiť záver týkajúci sa pravdepodobnosti získania hotovosti potenciálne zo všetkých zdrojov.
 Primárny dôraz je však kladený na prvý zdroj: hotovosť z prevádzkovej činnosti podniku.
 Čím je vyššia úroveň a väčšia predvídateľnosť a stabilita peňažných tokov, tým je úver menej rizikový.
 Riziko manažmentu:
 Počas akejkoľvek diskusie ohľadom posudzovania finančného rizika, je nevyhnutné poukázať na úlohu, ktorú hrá manažment pri riadení likvidity a solventnosti podniku.
 Z tohto dôvodu je v rozhodovacom procese o poskytnutí úveru potrebné posúdiť manažment a jeho schopnosti.
 Pri posudzovaní rizika manažmentu sa musí uvažovať s tromi základnými faktormi:
 Manažérska hĺbka
 Trhové riziko:
 Trhové prostredie má vplyv na podnikové tržby, náklady, hodnotu aktív a tiež na prístup k úverom či k rizikovému kapitálu.
 Preto je treba posúdiť trhové riziko, jeho vplyv na dlžníka a schopnosť manažmentu očakávať a reagovať na zmenené trhové podmienky a riziká.
 Existuje päť základných trhových rizík:
 Cyklickosť a podnikateľské prostredie
 Vládne zásahy a regulácia
 Alternatívne zdroje financovania
 Podnik je ovplyvňovaný celkovými ekonomickými podmienkami ako aj pozíciou daného podniku v jeho vlastnom životnom cykle a životnom cykle priemyselného odvetvia, v ktorom podnik podniká.
 Tak isto musia byť posudzované aj relatívne podmienky príslušných ekonomík: globálnej, národnej a regionálnej.
 Je tiež potrebné brať do úvahy aj interakciu podniku so životným prostredím.
 Existujú faktory ako napr. likvidácia nebezpečného odpadu alebo potreba modifikácie stálych aktív aby spĺňali environmentálne požiadavky, ktoré musia byť posudzované vzhľadom na vyrábané produkty alebo poskytované služby.
 Riziko úverového obchodu:
 Posúdenie rizika úverového obchodu je jedným z kľúčových determinantov veľkosti straty (alebo možnosti reštrukturalizácie úveru) v prípade zlyhania dlžníka.
 Vhodne štruktúrované, náležite zdokumentované a správne ocenené úverové obchody sú nesmierne dôležité pre vzájomne výhodný úverový vzťah.
 Preto tri najdôležitejšie faktory uvažované pri posudzovaní rizika úverového obchodu sú:
 Štruktúra úveru
 Dokumentácia úveru
 Ocenenie úveru
 Obehové úvery
 Riešenie ekonomického rozporu (prebytok – nedostatok)
 Tovarové a peňažné úvery
 Reprodukčný proces – fáza výroby a fáza obehu
 Úver kapitálový a obehový
 úver na obežné prostriedky – krátkodobý úver na vopred dohodnutý účel – zásoby tovaru, materiál atď., môže mať sezónny charakter
 revolvingový úver – úverovanie obežných prostriedkov, ktorých potreba sa pravidelne opakuje – účelový úver
 kontokorentný úver – prevádzkový úver na krytie opakujúcich sa potrieb – úverový limit – na bežnom účte
 eskontný úver – odkúpenie zmeniek od klienta pred dobou ich splatnosti
 lombardný úver – znie na fixnú čiastku, má pevnú lehotu splatnosti a je zaistený založením hnuteľnej veci alebo práva
 investičný úver – obstaranie investičného majetku, spravidla strednodobý úver, spláca sa v pravidelných intervaloch
 Bežnú prevádzku – nákup, výroba, predaj
 Metódy poskytovania (jednorazové, kontinuálne)
 Účelu poskytovania (účelové, neúčelové)
 Spôsobu krytia.(kryté, nekryté)
 Úvery zmenkové
 Jednorazový, zaistený, neúčelový
 Krytie: zaistený zmenkou
 Eskotný úver – banka odkupuje zmenku. Banka ju neskôr postúpi:
 Vystaviteľ zmenky – vlastná
 Zmenečníkovi – cudzia (trata)
 Akceptačný úver – s tratou. Úverujúca banka prevezme úlohu zmenečníka
 Podobne ako zmenkové úvery patria do skupiny zaistených ale neúčelových úverov.
 Klasický lombard je poskytnutý na základe zástavy cenných papierov
 Neznamená, že sa prevádzajú práva k CP
 Neposkytuje sa do celej výšky CP
 Sú základom repo úverov a úverov na zásoby, pohľadávky
 Repo úvery
 Majiteľ CP si požičiava na základe predaja CP
 Zaväzuje sa ale zároveň tieto CP neskôr odkúpiť
 klasické operácie medzi KB a NBS
 Úvery na zásoby
 Klasické prevádzkové úvery, kryté a účelové
 účelovosť je daná:
 Na financovanie nákupu zásob, surovín
 Na financovanie nákladov vložených do nedokončenej výroby
 Na rozdiel od predchádzajúcich úverov sa ručenie nepredáva banke
 Úver na zásoby hotových výrobkov – dispozičné cenné papiere
 Oceňovanie zásob – obstarávacie ceny, predajné ceny
 Metóda úverovania zásob:
 Podľa stavu – ak rastú zásoby poskytne sa úver a naopak
 Podľa obratu – priebežne banka prepláca náklady s výrobou a podnik odvádza časť svojich tržieb
 Úvery na náklady
 Vyvolané sezónnymi zmenami v cenách surovín a energií potrebných k výrobe a priamo vstupujú do nákladov
 Kryté účelové úvery
 Úvery na pohľadávky
 Na pohľadávky za už predané tovary
 Zaistené a účelové úvery
 Zaisťuje césiou
 Otvorená césia – oznámia dlžníkovi
 Skrytá césia – až keď nespláca
 Stanový sa maximálna výška jeho čerpania, úverový rámec a termín, ku ktorému bude úver po splnení vopred dohodnutých podmienok obnovený
 Úverový rámec – je neustále obnovovaný
 Je čerpaný po predložení faktúr
 Krytý a účelový úver
 Priebežný a neúčelový úver
 Poskytuje sa na bežný účet klienta
 Banka žiada exkluzivitu
 Stanovený limit
 Pre realizáciu investícií
 Úvery na nákup
 Rekonštrukciu a modernizáciu
 Výstavbu investičného celku alebo celej časti
 úver s lehotou splatnosti najmenej štyri roky a najviac 30 rokov pre fyzické osoby – občanov a najviac 15 rokov pre podnikateľské subjekt zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti (aj rozostavanej), ktorý poskytuje banka klientom na nadobudnutie,výstavbu, zmenu dokončených stavieb, údržbu tuzemských nehnuteľností a splatenie poskytnutého úveru (použitého na vyššie uvedené účely, ktorý nie je hypotekárnym úverom), a ktorý je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti a financovaný v rozhodujúcej miere prostredníctvom bankou vydávaných a predávaných hypotekárnych záložných listov,
 hypotekárna banka: banka, ktorá vykonáva hypotekárne obchody na základe osobitného bankového povolenia,
 hypotekárny záložný list: je dlhopis, ktorého menovitá hodnota, vrátane výnosov z neho, je riadne krytá pohľadávkami banky z hypotekárnych úverov, zabezpečených záložným právom k nehnuteľnostiam, alebo je náhradne krytá a má v názve označenie hypotekárny záložný list“,
 register hypoték: zoznam a rozsah hypotekárnych úverov a komunálnych úverov, záložných práv, pohľadávok z hypotekárnych úverov a komunálnych úverov, slúžiacich na krytie hypotekárnych záložných listov a komunálnych obligácií, ako aj iné hodnoty slúžiace ako náhradné krytie, ktoré banka eviduje jednotlivo,
 hypotekárny správca: osoba vykonávajúca dozor nad vykonávaním hypotekárnych obchodov banky,
 anuita: pravidelná splátka hypotekárneho úveru , skladá zo splátky istiny a splátky úroku, pričom úroková splátka má v rámci anuít postupne klesajúcu tendenciu a splátka istiny stúpajúcu tendenciu
 Pri poskytovaní hypotekárneho úveru banka vychádza zo zásady účelového úverovania.
 Účelom hypotekárneho úveru môže byť:
 financovanie nadobudnutia tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti,
 výstavba alebo zmena dokončenej stavby,
 údržba tuzemskej nehnuteľnosti
 splatenie iného úveru, použitého na vyššie uvedené účely, ktorý nie je hypotekárnym úverom.
 Maximálna možná výška hypotekárneho úveru, ktorý banka poskytne žiadateľovi o úver, je obmedzená:
 schopnosťou žiadateľa úver splatiť v zmysle výsledku jeho ratingového ohodnotenia,
 limitom 70 % hodnoty nehnuteľnosti, resp. nehnuteľností určených na bývanie, stanovenej bankou na základe ustanovení § 73 zákona o bankách, ktorou, resp. ktorými je (bude) hypotekárny úver zabezpečený,
 povolenou úverovou angažovanosťou banky voči jednému klientovi, resp. voči ekonomicky prepojenej skupine klientov tak, ako to ustanovuje opatrenie NBS č. 2/2004 a č. 8/2002 o majetkovej angažovanosti bánk, zásadami úverovej politiky banky a limitmi úverovej angažovanosti, stanovenými Predstavenstvom banky na príslušný rok.
 V prípade kúpy nehnuteľnosti musí žiadateľ o úver preukázať pred čerpaním úveru zaplatenie časti kúpnej ceny, ktorá sa rovná rozdielu medzi celkovou kúpnou cenou a výškou hypotekárneho úveru, a to z vlastných, prípadne iných finančných prostriedkov.
 Pri financovaní investičného zámeru (pri výstavbe, zmene alebo údržbe stavieb) použije klient vlastné finančné prostriedky spravidla v prvom poradí, prípadne paralelne s prostriedkami z hypotekárneho úveru.
 Podmienkou pre poskytnutie hypotekárneho úveru je v každom prípade vynaloženie minimálne 10% vlastných prostriedkov žiadateľa z hodnoty celého investičného zámeru resp. kúpnej ceny, ktoré musia byť preinvestované, resp. uhradené pred čerpaním úveru. V prípade kombinovaného účelu úveru (kúpa + rekonštrukcia, resp. dostavba) musí žiadateľ preinvestovať minimálne 10% z kúpnej ceny i z celého investičného zámeru. Podmienka vlastných prostriedkov sa nevzťahuje na prípady, keď hodnota založenej nehnuteľnosti je vyššia ako 2,5 -násobok poskytnutého úveru.
 Za vlastné prostriedky žiadateľa sa okrem peňažných prostriedkov, vynaložených na realizáciu investičného zámeru, charakterizovaného účelom úveru, považuje aj hodnota nehnuteľnosti, ktorá je objektom hypotekárneho úveru (t.j. nehnuteľnosť, do ktorej budú investované finančné prostriedky z hypotekárneho úveru), v prípade ak žiadateľ o úver je jej vlastníkom, resp. spoluvlastníkom.
 Postup pri poskytovaní hypotekárneho úveru
 1. fáza – úvodné rokovanie s klientom:
 Obsahom úvodnej fázy sú činnosti, súvisiace s úvodným rokovaním s klientom, predbežným posúdením jeho investičného zámeru a skompletizovaním žiadosti o poskytnutie úveru.
 Fyzické osoby – občania preukazujú osobnú totožnosť a trvalé bydlisko na území SR:
 Podnikatelia predkladajú:
 platný doklad o registrácii, resp. osvedčenie k podnikateľskej činnosti
 preukazujú osobnú totožnosť štatutárneho zástupcu platným preukazom totožnosti.
 Fyzické osoby, ktoré podnikajú v zmysle § 2 Obchodného zákonníka, sa preukazujú - platným živnostenským oprávnením (živnostenským listom, resp. výpisom zo živnostenského registra)
 Právnické osoby, zapísané v obchodnom registri, sa preukazujú - platným výpisom z obchodného registra
 Poverený zamestnanec sa v rámci vstupného rokovania s potenciálnym klientom zameria na:
 oboznámenie žiadateľa o úver so základnými zákonnými podmienkami pre poskytovanie hypotekárnych úverov a všeobecnými obchodnými podmienkami banky pre poskytovanie hypotekárnych úverov,
 získanie informácií o žiadateľovi o úver a o jeho investičnom zámere,
 predbežné posúdenie reálnosti investičného zámeru, resp. podnikateľského zámeru žiadateľa o úver,
 posúdenie vhodnosti nehnuteľnosti, navrhovanej na zabezpečenie hypotekárneho úveru,
 oboznámenie žiadateľa o úver s postupom banky pri preverovaní žiadateľa v prípade, ak podá žiadosť o hypotekárny úver.
 Súčasťou vstupného rokovania so žiadateľom – fyzickou osobou (občanom) je predbežné posúdenie reálnosti investičného zámeru, ktorý má byť financovaný hypotekárnym úverom. Pri jeho spracovaní využije dostupné ústne, resp. písomné informácie od žiadateľa ohľadne jeho príjmov, výdavkov a hodnoty zabezpečujúcej nehnuteľnosti.
 Ak žiada o hypotekárny úver podnikateľský subjekt, poverený zamestnanec pobočky v rámci vstupného rokovania vykoná, za účelom ďalšieho spracovania žiadosti, rýchle predbežné posúdenie aktuálnej finančno – ekonomickej situácie žiadateľa,.
 2. fáza - Žiadosť o hypotekárny úver
 Fyzické osoby - občania predkladajú banke spolu so žiadosťou o hypotekárny úver tieto doklady:
 originál aktuálneho (nie staršieho ako jeden mesiac od dátumu podania žiadosti) listu vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorá bude zabezpečovať hypotekárny úver, použiteľného pre právne úkony,
 znalecký posudok k nehnuteľnosti, ktorá bude zabezpečovať hypotekárny úver, nie starší ako dva mesiace od dátumu podania žiadosti, ktorý musí byť vypracovaný v zmysle vyhlášky MS SR č. 86/2002 Z.z. o stanovení všeobecnej hodnoty majetku (1 vyhotovenie), vrátane snímky z pozemkovej mapy, resp. geometrického plánu a fotografie minimálne prednej a zadnej strany nehnuteľnosti (ak nie sú súčasťou znaleckého posudku),
 doklad o poistení nehnuteľnosti, ktorá bude zabezpečovať hypotekárny úver, doklad o zaplatení poistného a doklad o zaplatení dane z nehnuteľnosti (tieto doklady môžu byť žiadateľom predložené až po schválení úveru),
 Doklady o finančnej situácii žiadateľa:
 potvrdenie o výške príjmov zo závislej činnosti (u osôb, ktoré vykazujú výlučne príjmy zo závislej činnosti, resp. u ostatných osôb daňové priznanie a doklad o zaplatení dane, za posledné dve zdaňovacie obdobia.
 doklady o výdavkoch žiadateľa – splátkové plány existujúcich úverov a pôžičiek, vrátane potvrdenia dotknutých bánk o plnení splátkového plánu, potvrdenie o výške mesačnej splátky v prípade uzatvoreného stavebného sporenia, životnej poistky, sociálneho pripoistenia, leasingovej zmluvy a pod.,
 doklad o stave, resp. o spôsobe vysporiadania bezpodielového spoluvlastníctva manželov - právoplatné rozhodnutie súdu o zrušení alebo dohodu manželov o zúžení zákonom určeného rozsahu BSM ( v prípadoch, kde je to relevantné),
 Doklady k preukázaniu účelu úveru:
 originál alebo overená kópia kúpnej zmluvy alebo zmluvy o uzatvorení budúcej kúpnej zmluvy,
 list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorá je predmetom kúpy, nie starší ako jeden mesiac od dátumu podania žiadosti
 pri výstavbe nehnuteľnosti:
 list vlastníctva, osvedčujúci vlastníctvo k stavebnému pozemku,
 právoplatné stavebné povolenie (a geometrický plán, ak bol vyhotovený),
 schválený projekt stavby,
 položkovitý rozpočet nákladov (celkové náklady a časť z nich, ktorá bude hradená z hypotekárneho úveru, ak nie sú súčasťou zmluvy o dielo, zmluvu o dielo, prípadne o výstavbe,
 Faktúry za stavebné práce a za nakúpený materiál,
 pri zmene dokončenej stavby:
 list vlastníctva k nehnuteľnosti, stavebné povolenie (v prípadoch, keď to vyžaduje zákon - § 55 ods. 1 a § 57 ods. 1 druhá veta Stavebného zákona), ohlásenie stačí v prípadoch uvedených v § 55 ods. 2 Stavebného zákona, resp. súhlas stavebného úradu podľa § 57 ods. 2 Stavebného zákona (pokiaľ sa nejedná o udržiavacie práce bez ohlasovacej povinnosti podľa § 139b ods. 14 Stavebného zákona),
 schválený projekt,
 položkovitý rozpočet nákladov,
 zmluvu o dielo,
 pri splatení predtým poskytnutého úveru:
 originál úverovej zmluvy a potvrdenie o aktuálnom zostatku úveru,
 žiadosť o poskytnutie štátneho príspevku
 občianske preukazy všetkých účastníkov úverového vzťahu
 iné doklady podľa požiadaviek banky, v závislosti od špecifík konkrétneho úverového prípadu.
 3. fáza - predbežné spracovanie žiadosti
 Žiadateľ o úver zodpovedá za správnosť a aktuálnosť predkladaných dokladov.
 Ak je žiadateľom o úver fyzická osoba – občan, poverený zamestnanec pobočky vykoná obhliadku nehnuteľnosti, ktorá bude zabezpečovať hypotekárny úver.
 4. fáza - spracovanie a schválenie úverového prípadu
 Znalecký posudok, predložený žiadateľom, bude zamestnancom banky verifikovaný, prípadne prehodnotený v zmysle metodiky banky – Stanovenie všeobecnej hodnoty nehnuteľností a stavieb pre poskytovanie hypotekárnych úverov.
 5. fáza - vypracovanie zmluvných dokumentov
 Na základe Oznámenia o schválení hypotekárneho úveru poverený zamestnanec pobočky oznámi žiadateľovi o úver schválenie úveru a následne vygeneruje jednotlivé zmluvné dokumenty, súvisiace s daným úverovým prípadom
 Ak je žiadateľom o úver fyzická osoba – občan, poverený zamestnanec pobočky vypracuje zmluvu o hypotekárnom úvere.
 Hypotekárne úvery - náležitosti
 Zmluva o hypotekárnom úvere musí byť písomná a v zmysle ustanovení § 75 ods. 4 zákona o bankách musí obsahovať:
 ak ide o fyzickú osobu: meno, priezvisko, rodné číslo (ak je pridelené), dátum narodenia a adresa trvalého pobytu;
 ak ide o právnickú osobu: názov, identifikačné číslo (ak je pridelené) a adresa sídla alebo miesta podnikania,
 sumu poskytnutého hypotekárneho úveru a lehotu jeho splatnosti, pravidlá splácania istiny a úrokov z poskytnutého hypotekárneho úveru, výšku ročnej percentuálnej úrokovej sadzby poskytovaného hypotekárneho úveru a podrobné vymedzenie ostatných nákladov, vyžadovaných od klienta, ktoré súvisia s hypotekárnym úverom a s uzavretím zmluvy o takomto úvere,
 presné označenie tuzemskej nehnuteľnosti, na ktorú sa poskytuje hypotekárny úver; za splnenie tejto podmienky sa považuje aj presné označenie tejto tuzemskej nehnuteľnosti v dodatku k zmluve o hypotekárnom úvere, uzavretom najneskôr pred poskytnutím čo len časti peňažných prostriedkov z hypotekárneho úveru,
 podmienky, závislé od objektívnych skutočností, pri ktorých splnení môže byť upravená výška ročnej percentuálnej úrokovej sadzby alebo iné náklady vyžadované od klienta,
 podrobné vymedzenie druhu, spôsobu a rozsahu zabezpečenia pohľadávok banky vyplývajúcich zo zmluvy o hypotekárnom úvere,
 ostatné podmienky poskytnutia a splácania hypotekárneho úveru, vyžadované podľa všeobecných obchodných podmienok banky pre poskytovanie hypotekárnych úverov a komunálnych úverov,
 podmienky prípadného predčasného splatenia hypotekárneho úveru na podnet klienta.
 Zmluva o hypotekárnom úvere môže obsahovať aj ďalšie náležitosti, dohodnuté medzi bankou a klientom.
 5. fáza - poverený zamestnanec vypracuje k zmluve o hypotekárnom úvere ďalšie zmluvné dokumenty, a to :
 Zmluvu o zriadení záložného práva na nehnuteľnosti
 Dodatok k zmluve o bežnom účte/konte
 Ručiteľskú listinu podľa (ak je to vzhľadom na charakter úverového prípadu relevantné),
 Dohodu o inkase a plnej moci
 5. fáza - povinné prílohy k návrhu na vklad do katastra nehnuteľností sú najmä:
 zmluva, na ktorej základe má byť zapísané záložné právo k nehnuteľnosti do katastra nehnuteľností
 znalecký posudok - ocenenie zakladanej nehnuteľnosti,
 zmluva o hypotekárnom úvere,
 výpis z Obchodného alebo iného registra, ak je účastníkom konania právnická osoba,
 dohoda o splnomocnení, resp. splnomocnenie, ak je účastník konania zastúpený splnomocnencom, pričom podpis splnomocniteľa musí byť osvedčený podľa osobitných predpisov.
 6. fáza – príprava čerpania hypotekárneho úveru
 Uzavretím zmluvy o hypotekárnom úvere, a po splnení podmienok uvedených v úverovej zmluve, vzniká klientovi právny nárok na poskytnutie hypotekárneho úveru a banke povinnosť poskytnúť hypotekárny úver.
 Existujú dve formy čerpania hypotekárneho úveru:
 jednorazové čerpanie,
 postupné čerpanie, pričom maximálny počet čerpaní je 6a maximálna doba postupného čerpania je 12 mesiacov od dátumu prvého čerpania úveru.
 Banka podmieňuje prvé čerpanie, resp. pri postupnom čerpaní aj ďalšie čerpanie hypotekárneho úveru splnením nasledujúcich podmienok:
 Základné podmienky, stanovené v úverovej zmluve:
 Vykonanie vkladu záložného práva do katastra nehnuteľností. Vykonanie vkladu klient (dlžník) banke preukáže záložnou zmluvou s pečiatkou právoplatného rozhodnutia príslušného okresného úradu - katastrálneho odboru o povolení vkladu záložného práva v prospech banky a novým aktuálnym listom vlastníctva k predmetnej nehnuteľnosti, použiteľným pre právne úkony, s vyznačeným záložným právom v prospech banky.
 Predloženie dokladu (poistnej zmluvy) o poistení založenej nehnuteľnosti (bez pozemku) pre prípad poškodenia alebo zničenia stavieb a dokladu o vinkulácii poistného plnenia v prospech banky minimálne v rozsahu 1,5 - násobku výšky poskytnutého hypotekárneho úveru, ak tieto doklady už neboli predložené spolu so žiadosťou o úver
 Predloženie dokladov, preukazujúcich použitie vlastných prostriedkov klienta (ak neboli predložené už so žiadosťou).
 Predloženie dokladov, preukazujúcich účelovosť čerpania finančných prostriedkov z úveru (najmä dodávateľské faktúry a pod.).
 Prípadne ďalšie obchodné podmienky v závislosti od špecifík konkrétneho úverového prípadu.
 Založenie bežného účtu/konta a uzavretie Dodatku k zmluve o bežnom účte/konte vo veci jeho nevypovedania a splnomocnenia pre banku k disponovaniu s peňažnými prostriedkami na účte klienta.
 Podpísanie Dohody o inkase na účty v iných bankách (len v prípade, že takéto zabezpečenie je relevantné z hľadiska posúdenia miery rizika úverového obchodu).
 Zaplatenie príslušných poplatkov v zmysle platného cenníka banky, vzťahujúcich sa k čerpanému hypotekárnemu úveru
 7. fáza - čerpanie hypotekárneho úveru
 Čerpanie hypotekárneho úveru je bezhotovostné, vykonáva sa prevodom na ťarchu úverového účtu klienta v prospech účtu, špecifikovaného klientom (v závislosti od použitia prostriedkov z hypotekárneho úveru ide najmä o účet predávajúceho, účet dodávateľa a pod.), a to formou prevodného príkazu, vystaveného klientom k úverovému účtu.
 Klient je povinný čerpať hypotekárny úver v lehote, stanovenej v zmluve o hypotekárnom úvere. Pri postupnom čerpaní je maximálna doba čerpania hypotekárneho úveru 12 mesiacov od termínu začiatku čerpania, uvedeného v úverovej zmluve.
 8. fáza –správa hypotekárneho úveru
 Klient je povinný určeným spôsobom a v stanovenej lehote podľa zmluvy o hypotekárnom úvere splácať istinu poskytnutého hypotekárneho úveru a úroky hypotekárneho úveru.
 Klient spláca istinu a úroky hypotekárneho úveru formou inkasa anuitných splátok z jeho bežného účtu, vedeného v banke, v prospech úverového účtu.
 Hypotekárny úver spláca klient na základe bankou vypracovaného splátkového plánu, ktorý informačný systém vygeneruje v závislosti od lehoty splatnosti hypotekárneho úveru, výšky hypotekárneho úveru, jeho úrokovej sadzby a periódy splácania. Splátkový plán je konštruovaný na anuitnom systéme splácania hypotekárneho úveru, v ktorom klient spláca anuitné splátky rovnakej výšky počas celej doby splatnosti úveru.
 Splátka hypotekárneho úveru (anuita) je splatná výlučne v mesačnej perióde, a to v posledný deň mesiaca.
 Začiatok splácania hypotekárneho úveru je zmluvne stanovený tak, že klient začne splácať hypotekárny úver nasledujúci mesiac po mesiaci, v ktorom vyčerpal, resp. v ktorom plánuje vyčerpať schválený úverový limit, prípadne v ktorom ukončil čerpanie (do vyčerpania hypotekárneho úveru platí klient banke len úroky zo skutočne vyčerpanej čiastky hypotekárneho úveru).
 Dlžník môže na základe písomnej žiadosti, predloženej banke minimálne 15 kalendárnych dní vopred a so súhlasom banky predčasne splatiť časť úveru alebo celý nesplatený úver, a to formou mimoriadnej splátky alebo predčasnej splátky.
 Mimoriadnu splátku dlžník realizuje ku dňu plánovanej anuitnej splátky, t.j. prevedie na úverový účet banky viac finančných prostriedkov, ako je k danému dňu splatných. Plánovanú anuitnú splátku zinkasuje banka z bežného účtu dlžníka automaticky a na úhradu mimoriadnej splátky predloží dlžník banke prevodný príkaz. Mimoriadna splátka sa použije na zníženie istiny, čím sa skráti doba splácania úveru alebo pri zachovanej dobe splatnosti úveru sa zníži výška mesačnej anuitnej splátky. Mimoriadnou splátkou môže dlžník splatiť aj celý nesplatený úver.
 Predčasnú splátku dlžník realizuje mimo plánovaných termínov anuitných splátok úveru. Na úhradu predčasnej splátky predloží dlžník banke prevodný príkaz. O výšku predčasnej splátky bude v splátkovom kalendári znížená suma najbližšej plánovanej anuitnej splátky, alebo bude táto zrušená. V závislosti od výšky predčasnej splátky sa toto môže týkať i viacerých nasledujúcich anuitných splátok, v dôsledku čoho sa skráti doba splácania úveru. Po vykonaní predčasnej splátky môže banka na žiadosť dlžníka prepočítať výšku anuitnej splátky pri zachovaní pôvodnej doby splatnosti hypotekárneho úveru. Predčasnou splátkou môže dlžník splatiť aj celý nesplatený úver.
 Hypotekárne úvery banka financuje týmito formami:
 prostredníctvom vydávania a predaja hypotekárnych záložných listov,
 prostredníctvom vydávania a predaja dočasných hypotekárnych záložných listov,
 z iných zdrojov (vklady klientov).
 možno charakterizovať ako finančné operácie vykonávané komerčnými bankami, prostredníctvom ktorých prebiehajú prerozdeľovacie procesy HDP smerom od veriteľov k dlžníkom
 istá časť nespotrebovaného HDP v peňažnej forme sa prostredníctvom finančných sprostredkovateľov (komerčných bánk) dostáva od domácností, ktoré vytvorili úspory k domácnostiam, ktorých aktuálna spotreba je vyššia na úkor budúcej spotreby
 spotrebné úvery teda zvyšujú bežnú spotrebu dlžníkov na úkor budúcej spotreby
 veritelia sú odmeňovaní za vzdanie sa časti spotreby poskytnutím úroku od banky a dlžníci sú povinní platiť banke úrok za možnosť predčasne si zvýšiť svoju spotrebu
 Spotrebné úvery - príčiny
 existuje časový nesúlad medzi subjektívne pociťovanou nutnosťou uspokojenia vlastných potrieb a bežným príjmom (príkladom môže byť potreba jazdiť na aute, kde v prípade nízkeho bežného príjmu vzhľadom na existenciu iných potrieb by jeho kúpa z bežného príjmu bola nemožná)
 objektívnou nevyhnutnosťou človeka je zabezpečiť si v prvom rade vlastné biologické potreby, predovšetkým potrebu bývania, vzhľadom na vysoké ceny nehnuteľností je pre niektoré príjmové skupiny prakticky nemožné nasporiť si požadovanú sumu v rozumnom čase, pričom ich potreba bývať má vysokú prioritu
 pozitívne očakávania vlastných príjmov v budúcnosti môžu zvýšiť mieru optimizmu individuálneho klienta, ktorý sa rozhodne zvýšiť svoju bežnú spotrebu prostredníctvom využitia úveru z banky
 poskytujú ich finančné inštitúcie v rôznych podobách klientom na riešenie ich neočakávanej finančnej potreby
 ide o pôžičky fyzickým osobám na financovanie ich nepodnikateľských potrieb alebo na preklenutie obdobia, kedy klient nemá vlastné finančné prostriedky
 dajú sa využiť na financovanie konkrétnych potrieb klienta (napr.: zariadenie bytu, kúpa akéhokoľvek spotrebného tovaru, elektroniky, na financovanie rôznych služieb - školné, dovolenka, na financovanie nákupu či rekonštrukciu nehnuteľností, na vybavenie domácnosti, nákup stavebného materiálu, odkúpenie bytu, kúpa športovej výstroje, kúpa motorového vozidla, financovanie vysporiadania dedičských vzťahov, rodinných udalostí a pod.)
 účelové úvery - sú poskytnuté priamo na konkrétny vopred stanovený účel (napr. nákup spotrebného tovaru, automobilu, atď.
 bezúčelové (neúčelové) úvery - záleží na klientovi, na čo poskytnutý úver použije. Cenou za neoznámenie účelu je vyššia úroková sadzba
 podľa typu výplaty
 hotovostné úvery - poskytnuté finančné prostriedky sú vyplatené v hotovosti
 bezhotovostné úvery - peniaze sú zaslané klientovi na jeho bankový účet
 podľa zaistenia
 zaistené úvery - banka vyžaduje istenie vecou hnuteľnou (napr. automobilom) či nehnuteľnosťou
 nezaistené úvery - spoločnosti ich poskytujú iba svojim "top" prvotriednym klientom
 krátkodobé úvery - do jedného roka
 strednodobé úvery – na 2 - 5 rokov
 dlhodobé úvery – na 5 a viacej rokov
 Podmienky získania spotrebného úveru
 spravidla fyzická osoba
 slovenské štátne občianstvo a trvalé bydlisko na území Slovenskej republiky
 väčšina bánk si stanovuje maximálny vek na poskytnutie úveru – najčastejšou podmienkou býva, že žiadateľ v dobe splatenia úveru nesmie presiahnuť vek 65 rokov
 trvalý príjem – na základe spoločných príjmov a výdavkov rodiny banka určí maximálnu výšku potenciálneho úveru
 poskytnutie spotrebiteľských úverov môže byť viazané aj na vedenie účtu v banke, a to po určitú stanovenú dobu (napr. 3 mesiace), alebo si ho klient musí založiť pri kladnom vybavení žiadosti o úver, niektoré banky vyžadujú obrat na účte v určenej výške


type: wikipedia

text:
Ján Ivanchich (* 25. november 1722, Komárno – † 17. júl 1784, Trnava) bol slovenský teológ a filozof.
 Životopis
 Narodil sa v Komárne. Príslušník jezuitskej rehole, študoval na viedenskej a Trnavskej univerzite.
 Po ukončení štúdií krátko pôsobil ako učiteľ, resp. kazateľ, napokon bol profesorom filozofie na univerzite v Trnave ( 1755– 1761), od roku 1761 riaditeľom viedenského Pázmanea, o rok neskôr aj profesorom teológie na univerzite. Od roku 1770 pôsobil v rôznych cirkevných hodnostiach opäť v Trnave. Patril k prvej skupine profesorov trnavskej univerzity, ktorí po prvej tereziánskej reforme v roku 1753 sa pokúsili odpútať od scholastickej filozofie a eklekticky prijímali a sprostredkovali a rozvíjali najmä karteziánske teórie.
 Bol autorom najmä filozofických diel, napísal však aj učebnicu fyziky, ktorá sa nezachovala a pripisuje sa mu aj autorstvo veršovanej dizertácie o optike. Pravdepodobne bol jedným z autorov anonymne vydanej matematickej učebnice Universae matheseos brevis institutio (Trnava 1752– 1755), ktorú zostavili spolu s A. Reviczkým. Učebnica bola modernejšia najmä tým, že autori v duchu reforiem už zaradili do nej podstatne viac aplikácií, ako bolo zvykom u predchádzajúcich, ostatne nie príliš hojne vydávaných podobných diel. Zomrel 17. júla 1784 v Trnave.
 Externé odkazy
 Slovenskí teológovia
 Slovenskí filozofi
 Slovenskí autori náučnej literatúry
 Osobnosti z Komárna


type: caselaw

text:
 28.4.2007
 NL
 Publicatieblad van de Europese Unie
 C 96/39
 Arrest van het Gerecht voor ambtenarenzaken (Derde kamer) van 29 maart 2007 — Cwik/Commissie
 (Zaak F-31/05) (1)
 (Ambtenaren - Beoordeling - Loopbaanontwikkelingrapport - Beoordeling over het jaar 2003 - Beroep tot nietigverklaring - Exceptie van onwettigheid - Kennelijk onjuiste beoordeling)
 (2007/C 96/80)
 Procestaal: Frans
 Partijen
 Verzoekende partij: Michael Cwik (Tervuren, België) (vertegenwoordiger: N. Lhoëst, advocaat)
 Verwerende partij: Commissie van de Europese Gemeenschappen (vertegenwoordigers: L. Lozano Palacios en J. Currall, gemachtigden)
 Voorwerp van de zaak
 Enerzijds, nietigverklaring van verzoekers loopbaanontwikkelingrapport over de periode van 1 januari tot en met 31 december 2003 en, voor zover nodig, van het besluit van 24 januari 2005 houdende afwijzing van zijn klacht tegen het loopbaanontwikkelingrapport 2003 en, anderzijds, veroordeling van de Commissie van de Europese Gemeenschappen tot betaling van een symbolische vergoeding van 1 EUR
 Dictum van het arrest
 1)
 Het beroep wordt verworpen.
 2)
 Elke partij zal de eigen kosten dragen.
 (1) PB C 193 van 6.8.2005 (Zaak aanvankelijk ingeschreven bij het Gerecht van eerste aanleg van de Europese Gemeenschappen onder nummer T-200/05 en bij beschikking van 15.12.2005 overgedragen aan het Gerecht voor ambtenarenzaken van de Europese Unie).