3.2 Результаты социологического исследования и их обоснование.
 В данной главе будут представлены основные данные исследования, которые помогут увидеть картину всего исследования. Все описания будут сопровождаться графиками и выводами по тем или иным результатам.   Рисунок 2  Рисунок 3  Рисунок 4  Рисунок 5 На графиках представлены ответы респондентов после того, как были исключены не релевантные представители. Статистика всех людей, кто прошел анкету выглядит так, как представлено выше в процентном соотношении.  Далее начался блок вопрос, который касался распределения бюджета в виде расходов, сбережений и инвестирования. Респондентам был задан вопрос: «Какие ресурсы вы используете, чтобы получить информацию о лучших практиках финансового планирования?».   Рисунок 6 По данной табличке видно, что при возможном выборе нескольких вариантов ответа, большинство людей все выбирали, что не используют никакие инструменты для поиска нужной информации. Однако примерно каждый третий человек пользуется либо статьями, либо блогами, либо видео материалами. Стоит отметить, что прибегают к помощи компетентных специалистов лишь каждый десятый респондент. Большая часть опрошенных предпочитают самостоятельный поиск и разбор в финансовых инструментах.  Далее был задан вопрос раздел бюджета внутри домохозяйств. Здесь, как и предполагалось результаты довольно очевидные. Около двух трети всех опрошенных регулярно пользуются разделением бюджета. И только 31% ответил, что не прибегает к подобной практике.   Рисунок 7 Тем людям, кто ответил, что прибегают к практике разделения бюджета, был предложен вопрос про категории раздела. Вопрос касался, на что опрошенные разделяют бюджет. Из вариантов ответов были: расходы, сбережения и инвестиции. Ниже на диаграмме представлены ответы. Стоит отметить, что выбор в данном вопросе был множественным, но даже при таком случае результаты получились довольно интересными.   Рисунок 8 По диаграмме видно, что подавляющая часть опрошенных предпочитают разделять бюджет только на расходы и сбережения. Здесь мы сталкиваемся с первым вопросом о причине такого поведения. Почему люди не относятся к инвестированию в таком же виде как например к сбережениям. Инвестиции не пользуются большой популярностью у домохозяйств по нескольким факторам. Многие из них были описаны в первой и второй главах соответственно. Среди наиболее популярных причин принято считать: неоправданный риск, страх потерять денежные средства и недостаточное количество знаний в данной области финансового института.  Как же обстоят дела с «семейным бюджетом»? Был задан вопрос: «В вашей семье присутствует понятие «семейный бюджет»?». Результаты представлены на «рисунок 9».  Рисунок 9 Мы видим, что только одна треть используют «семейный бюджет» внутри своего домохозяйства. И около двух трети либо не сталкивались с данным понятием, либо не используют подобную практику.   Рисунок 10 По данной диаграмме видно, что только 14% пользуются учетом своих расходов и доходов. У подавляющего большинства не принято вести данный учет, либо (уже чаще) периодами. Однако вести такой учет или дневник оценки своих трат и доходов становится сложнее, если вести его не регулярно. Большая часть людей не могут увидеть всю картину своих денежных перемещений, во многом по этой причине люди не чувствуют себя в безопасности, так как не могут отследить свои финансы.  Мы разобрались как обстоят дела у домохозяйств в настоящее время. Перейдем к вопросу планирования. Планирование это неотъемлемая часть процесса по становлению чувства безопасности в своих финансах. При планировании и следовании сформированному плану, можно рационально выстроить стратегию распределения финансов. Теперь перейдем непосредственно к результатам по данному вопросу.  Рисунок 11 По рисунку 11 видно, что планированием своего будущего с финансовой стороны занимаются только четверть всех опрошенных, что конечно наводит на мысль о причинах такого поведения. В первой главе в разделе про поведенческую экономику было во многом описаны причины такого поведения. Люди не всегда уверены в «завтрашнем дне» и стараются прожить свою жизнь «здесь и сейчас». Во многом домохозяйствам хватает на жизненно необходимые блага и нет смысла планировать свой финансовый план на недели, месяца или года вперед.  Однако у тех, кто все-таки выбрал, что в их домохозяйстве имеет место быть сформированный финансовый план, чаще всего придерживаются его, чем пренебрегают. Это во многом объясняется стратегией по безопасному использованию своих денежных средств. Респонденты хотят чувствовать себя в безопасности и больше полагаться на рациональные действия, чем на иррациональные решения. Конечно не стоит забывать, что речь идет о людях с финансовым планом. На рисунке ниже можно увидеть сколько человек придерживаются сформированного финансового плана.   Рисунок 12 Далее были заданы вопросы по отдельным категориям распределения финансов, а именно в каких пропорциях и как часто респонденты распределяют свои денежные средства на сбережения/страхование/инвестирование. Начнем со сбережений.   Рисунок 13 На графике видно, что большая часть опрошенных прибегает к сбережению своих финансов. В проведенной анкете также было два вопрос из данного подраздела: «Сколько процентов из своего бюджета вы сберегаете?» и «Как часто вы сберегаете часть своего бюджета?». Приведу результаты по первому и второму вопросу, начнем с первого. Варианты ответа «сберегаю от 0-10 %» и «сберегаю от 11-20 %» в совокупности получили свой выбор от 90% опрошенных. Остальные 10% были распределены между ответам от 30 до 50 % и выше. Что же касается второго вопроса, то респогденты как правило предпочитают откладывать деньги с зарплаты (32%) или раз в месяц (46%). Каждую неделю откладывают 14% всех респондентов. Остальные выбрали наименее популярные варианты ответов типа: «откладываю каждый день», «откладываю с премии».  Далее шел блок вопросов про страхование. На графике вино как респонденты относятся к использованию подобного типа сохранения финансов.   Рисунок 14 Только одна треть пользовалась сохранением своих денежных средств или прибегала к страхованию. Стоит сказать, что выбор «страхую от 0 до 10%» выбрало 94% опрошенных, а еще 6% страхуют от 11 до 20%. Остальные варианты остались нетронутыми. Среди наиболее популярных методов страхования является страховка автомобиля за нее отдали свои голоса 28 человек. Жизнь, здоровье, недвижимость и отпуск не являются приоритетами в вопросе страхования у домохозяйств. В целом от 0 до 10% более чем достаточно для одного вида страховки и редкого отпуска у респондентов, поэтому риск в страховании можно считать обоснованным.   Рисунок 15 Как же обстоят дела с инвестициями у населения. Не смотря, что всего 23% опрошенных пользуются инвестициями, результаты, касающиеся инструментов инвестирования получились довольно интересными и на первый взгляд необычными. Ниже представлен график использования инструментов инвестирования среди домохозяйств.   Рисунок 16 На диаграмме видно, что наибольшее предпочтение респонденты отдают в пользу банковских вкладов, брокерских счетов и иностранной валюте. Вероятно, по мнению опрошенных данные инструменты являются наиболее устойчивыми и надежными инструментами для инвестирования. Индивидуальный инвестиционный счет, как и вложение денег в криптовалюту является более рискованным вложением денег, его выбирают 7 и 10 человек соответственно. Наименьшее предпочтение отдают инвестиционному страхованию жизни, паевому инвестиционному счету, недвижимости и покупке золота и драгоценных металлов. Можно сказать, что респонденты ориентируются на минимальный порог вхождения, стабильную прибыль и безопасность – эти критерии являются ключевыми в принятии решений об инвестициях.  Также по выводам из заключительного блока следует ряд интересных результатов, которые в совокупности с вышесказанными итогами дают противоречивые описания, которые касаются поведения людей в вопросе распоряжения финансами.  Рисунок 17 На графике видно, что 92% рассматривают возможность увеличить свои доходы. В чем же заключается противоречие? В том, что инвестированию уделяют внимание меньшинство респондентов, как и обращению за помощью к компетентным специалистам или финансовым консультантам. Вероятно, представителям домохозяйств легче искать альтернативные источники дохода, чем обращаться за помощью к людям, которые работают в финансовых организациях. Лишь 6% от общего числа опрошенных не желают или хотя бы не рассматривают возможность увеличить свои денежные средства.   Рисунок 18 В целом людей, которые при потере всех источников доходов смогут прожить меньше недели, практически нет, их меньшинство, а именно 7%. Респонденты, которые могут позволить себе жить на сбережения и накопления больше 6 месяцев около одной пятой от всего количества опрошенных. Примерно столько же респондентов, которые смогут прожить на накопления до одного месяца. Самая большая категория опрошенных – это респонденты, которые спокойно просуществуют от трех до шести месяцев без источников дохода (30%). И около одной четверти смогут прожить от одного до трех месяцев. Однако в совокупности половина опрошенных не сможет прожить на сбережения больше трех месяцев, что говорит о недостаточном количестве денежных средств. Из чего вытекают ряд выводов, к которым я вернусь в итогах данного исследования.  Последний вопрос, который присутствовал в анкете был: «Что в вашем понимании финансовая безопасность?». Далее я более подробно остановлюсь на ответах респондентов, так как вопрос являлся открытым, а также дам интерпретацию по группам от респондентов. Вопрос являлся обязательным к ответу, где каждый мог написать свое видение данного понятия (орфография и пунктуация сохранены в оригинальном виде). В основном ответы разделились на несколько групп. Кто-то связывает понятие финансовой безопасности с финансовой грамотностью: Ж. 18-25 лет. студент - «Знание основ финансовой грамотности и успешное их применение в повседневной жизни», М. 26-35 лет. бюджетник - «Финансовая грамотность, позволяющая не остаться без дохода/накопления», Ж. 26-35 лет. Госслужащий - «комплекс мер, включающий финансовое планирование, стратегии сбережения и преумножения финансовых средств путём вкладов или инвестирования, направленный на обеспечение стабильного финансового положения в случае исчезновения основных источников дохода (например, в случае увольнения)». Большая группа людей связывает финансовую безопасность со свободными денежными средствами: М. 18-25 лет. фрилансер - «Фин. безопасность со стороны фин.свободы - возможность не задумываясь о финансах делать то, что мне хочется.», Ж. 18-25 лет. фрилансер - «Возможность обеспечить себе комфортный уровень жизни даже в стрессовых ситуациях». Ряд людей говорят про знания в области инвестирования и распоряжения деньгами: Ж. 26-35 лет. домохозяйка - «Если про безопасность - то использование механизмов инвестирования с наименьшими рисками, знание юр особенностей различной инвестиционной деятельности». Ряд ответов касался рисков и их уменьшений, иметь надежный капитал на случай непредвиденных обстоятельств, навыки в инвестировании. Можно сказать, что все ответы в той или иной области связаны с пониманием основ финансовой грамотности и необходимого количества знаний для успешного управления своими финансами.  Выводы. Подведем промежуточный итог нашего исследования в сравнении нескольких переменных. Опираясь на гипотезу были проанализированы переменные, которые могут наглядно показать зависимость финансовой безопасности на реальных и практических примерах у опрошенных.   Рисунок 19   18. Как вы думаете, на сколько дней хватит ваших накоплений, если завтра вы потеряете все источники дохода? Всего  затрудняюсь ответить не меньше месяца, но меньше трех месяцев не меньше недели, но меньше месяца не меньше трех месяцев, но меньше полугода полгода и более хватит меньше чем на неделю  8. Вы разделяете ваш бюджет? (если Вы ответили "нет" переходите к вопросу №9) да 2 16 11 25 18 4 76  нет 1 10 6 7 4 4 32 Всего 3 26 17 32 22 8 108 Рисунок 20 По данной диаграмме видно, что зависимость от раздела бюджета напрямую влияет на период жизни при потере денежных средств. Мы видим, что те респонденты, которые ответили, что разделяют бюджет в своем большинстве имеют более продолжительный период жизни при потере финансов, как правило от трех месяцев и более. Однако тем, у кого не принято разделять бюджет самый популярный ответ «не меньше месяца, но меньше трех месяцев». Раздел бюджета способствует более грамотному планированию и как ы видим в какой-то степени помогает домохозяйствам обезопасить свои финансы. Разделение семейного бюджета помогает идентифицировать расходы и доходы семьи, разделяя деньги на другие подкатегории, такие как продукты, образование, транспорт, страхование и другие расходы. Это помогает представителям домохозяйств иметь лучшее понимание того, как им следует распределить финансовые ресурсы. Планирование бюджета также поможет вам сохранять расходы под контролем и избегать финансовых проблем в будущем.  Рисунок 21 Личный финансовый план помогает составить конкретную картину ваших доходов и расходов, которую вы можете видеть своими глазами. Это поможет вам создать план для достижения своих указанных финансовых целей и бюджета. Этот план также может помочь вам держаться в целевых показателях, планируя передвижения для рационализации, которые помогут вам стать финансово независимым. Еще одно сравнение, которое хорошо отражает суть финансовой безопасности, это сравнение между сформированным финансовым планом и материальным положением домохозяйства. Мы видим, что на графике (если рассматривать по соотношению) у людей, у которых есть личный сформированный финансовый план финансовое состояние лучше, чем у тех, кто не имеет личного плана. Люди с сформированным планом могут покупать себе дорогие вещи. Однако те, кто ответил, что не имеет личного финансового плана, практически равная часть не может позволить себе покупать дорогие вещи, в то время как у людей с сформированным планом данный показатель в два раза ниже. Данный вывод наглядно демонстрирует, что еще один инструмент финансовой грамотности, как правильно сформированный личный финансовый план, может сильно помочь в укреплении финансового положения отдельных домохозяйств.  Так как целевая группа в качестве исследования была выбрана молодежь в возрасте от 18 до 35 лет, посмотрим, как обстоят дела с обозначением «семейного бюджета» внутри домохозяйств.   Рисунок 22 Семейный бюджет - это план обеспечения семьи необходимыми расходами на время одного периода. Бюджет может быть простым или сложным и может отражать доходы и расходы для таких вещей как продукты, транспорт, образование, развлечения и многое другое. На диаграмме видно, что в целом с возрастом происходят не особо сильные изменения в принятии и формировании «семейного бюджета». Однако тенденция роста данного понятия видна и с возрастом все чаще люди начинают обращаться к «семейному бюджету», как к одному из возможных планирований в сфере безопасности своих финансов, в том числе и накоплений.  Рисунок 23  На данном графике мы можем пронаблюдать тенденцию накоплений на жизнь с возрастом. У людей более старшего возраста больше накоплений и соответственно они могут позволить себе дольше прожить без постоянного источника дохода. В то время как у людей 18-25 лет показатели примерно на одном уровне, так как происходит переходный период во взрослую жизнь и многие не имеют постоянного дохода, находятся на обеспечении родителей или только начинают делать свои первые шаги в карьере. Совершенно нормально, что с возрастом приходят опыт и знания, которые помогают рационально смотреть на окружающий мир и в том числе оценивать свои финансовые возможности. Именно по этой причине получается такой наглядный вывод. Выводы по интервью. Кроме анкетирования, как метода исследования, был применен способ интервью. Были проведены 30 интервью по трем выбранным группам исследования. Группы были распределены по возрасту от 18 до 24, от 25 до 30, от 31 до 35 лет. Данное распределение обосновано тем, что 18-35 лет – это рамки молодого поколения в нашей стране. Внутри данных рамок происходят этапы взросления человека, формирование его позиции и выход на пик в доходности к 35+ годам. Интервью проходило в формате беседы без использования диктофона или других способов записи голоса. Все услышанные данные были записаны в выдержки о основные моменты во время интервью. Далее будут представлены выжимки по проведенным интервью по годам, будут представлены основные описания, цитаты опрошенных и общие выводы. Начнем с 18-24 лет. Большинство опрошенных являлись студентами. Портрет данного человека можно описать как неработающий, уделяющий большую часть времени учебе, без постоянного личного дохода, чаще всего находится на содержании своих родителей.  Описывая общую картину финансов, в среднем показатели, следующие: 30-40% денежных средств уходит на еду (доставка, продукты, рынки), 20% уходит на покупки (форс мажорные ситуации), 20% уходит на развлечения, 20% уходит на вынужденные траты (КУ, квартира, проездной билет, интернет и так далее.).  Социальные риски, которые выделяли во время общения люди 18-24 лет, в основном связаны со здоровьем, потерей или поломкой техники, а также внешними рисками. Здесь стоит уточнить, что внешние риски данная категория интерпретировала как внешняя военная угроза, а также угроза жизни при нахождении в стране проживания.  Как же люди понимают понятия финансовой безопасности. В общей картине данная категория молодежи тождественно относится к пониманию финансовой безопасности и финансовой грамотности и считают, что финансовая грамотность происходит от финансовой безопасности. В само же понятие финансовой безопасности в большинстве своем вкладывают смысл, что необходимо применять меры по защите своих финансов, уметь грамотно защищать свои активы и накопления. Про финансовую безопасность также выделяют не желание пользоваться инвестициями, микро займами и кредитами. Около половины, опрошенных заявили, что для них финансовая безопасность — это не попасться на «уловки» мошенников. Однако и тут около 67% всех опрошенных сталкивались либо лично, либо сталкивалось их ближайшее окружение, в лице ближайших родственников.  Говоря о финансовой грамотности, то здесь около 80% опрошенного возраста пытались или пытаются поднять свой уровень знаний в данной области. Одним из инструментов, с которым работали практически каждый респондент называли приложения для учета доходов и расходов. Однако абсолютно каждый отказался от данного способа учета, из-за неудобства, плохого эмоционального фона или нехватки времени. На вопрос, «от чего бы ты хотел(а) избавиться внутри себя, говоря о финансовой грамотности», информанты до 24 лет отвечали в основном от импульсивных трат. Здесь мы можем заметить, что в таком возрасте не хватает рациональности в действиях и поступках. Следующей группой стали люди в возрасте от 25 до 30 лет. В основном это люди, которые совмещают основную работу с учебой в аспирантуре. Причем респонденты отмечали, что не планировали идти учиться в данном возрасте, что на них повлиял внешний политический социальный риск.  Как правило такие люди имеют от 1 до 2 источников дохода, источник дохода постоянный. Распределение складывается следующим образом. 25% - вынужденные траты (коммунальные услуги, квартира, проезд, так далее), 35% - еда, 40% развлечения. Данная категория людей не склонна в большинстве своем к сбережениям, так как только постепенно начинает выходить на пик своих зарплат и только учится данному типа распределения доходов. Однако начинает присутствовать доля вложения денежных средств в страхование, чаще всего страхуют автомобиль. Как правило это 5-10% с зарплат. Социальные риски данная категория выделяла только здоровье. Так как для людей это наиболее затратные форс мажорные ситуации, которые могут «выбить» на целый месяц из уже привычного бюджета внутри домохозяйства.  Финансовую безопасность люди понимают, как «оставить деньги на чёрный день», чтобы хватило от трёх месяцев в случае потери основного источника дохода, причём финансовая безопасность в большинстве своем по ответам респондентов не равно финансовой грамотности. Финансовую грамотность данная категория людей понимают, как «не тратить деньги на глупости». Тогда был задан вопрос, что в вашем понимании является «глупостью». Как отвечали люди - это кредит, кредитные карты и микро займы. После чего был задан вопрос про финансовую грамотность, какими именно способами вы видите возможность увеличения своей финансовой грамотности. Данной категории людей в возрасте от 25 до 30 лет отмечалось, что различного рода инвестиционные приложения наподобие «Тинькофф инвестиции», а также приложения по учёту доходов и расходов. Однако и от данного приложения данная категория молодёжи отказывалась, объясняя это тем, что хотела бы заняться данным способом поднятия своей финансовой грамотности, когда появится больше денежных средств или, когда увеличится их капитал. В основном люди отмечали, что приложение может способствовать повышению уровня финансовой грамотности, а также грамотное сбережение. Таким образом, данная категория людей от 25 до 30 лет больше склонна к тому, что финансовая грамотность приобретается путём опыта. Кроме того, финансовую безопасность люди охарактеризовали как «непопадания на мошеннические уловки». Если у людей возрасте от 18 до 25 лет в основном сталкивались с мошенниками их родители, то от 25 до 30 лет около половины опрошенных столкнулись с мошенниками лично. Стало интересно какими способами сталкиваются с мошенниками, на каких ресурсах, как это происходит. Ответы респондентов удивили. Это могут быть сайты знакомств, фишинговые ссылки, а также самые обычные сайты, наподобие покупке билета на концерт. И наконец, последней категорией людей стали люди в возрасте от 31 до 35 лет. У такого среднестатистического человека как правило один стабильный источник дохода и распределение бюджета складывается довольно интересным образом. Люди данного возраста делят свой бюджет на траты и на сбережения. После такого раздела бюджета часть трат они делят на под категории. Так, в среднем у них уходит 40 % на жизнь, 20 % на себя, что включает понятия техника, мебель, посуда, проезд. Оставшиеся 40-50 % они сберегают. За последний год люди потеряли доверие к инвестированию из-за внешних политических социальных рисков. Для данной категории молодёжи социальные риски в основном связанны с внешней угрозой. Причём многие отмечали, чтобы не потерять доходы они должны быть «независимы друг от друга, то есть находится в разных сферах». Здесь мы уже видим более осознанный, рациональный и грамотный подход к распределению своего бюджета. Несмотря на то, что социальные риски влияют на финансы домохозяйств, люди данного возраста подходят к распределению, опираясь не на эмоции, а на рациональность. Далее был задан вопрос касающиеся финансовой безопасности и финансовой грамотности. О финансовой безопасности люди отвечали следующим образом, они разделяли это понятие на две категории. Первая категория, «чтобы никто не украл деньги» и вторая категория «личный капитал, а также сумма расходов, умноженная на полгода». Таким образом мы видим отличие от людей которым 25-30 лет. Здесь люди мыслят более глобально, а именно берут период на которой они могут рассчитывать при потере своих источников дохода, полгода и более. Что же касается первой части определения финансовой безопасности которую выделила данная категория людей, то здесь каждый второй сталкивался лично либо сталкивалось ближайшее окружение респондентов с мошенничеством. Опираясь на жизненный опыт люди выделяли две категории понятия финансовой безопасности. Говоря о финансовой грамотности, данная категория людей не разделяет понятия, однако заявляет, что финансовая грамотность вытекает из понятия финансовой безопасности. В основном финансовую грамотность связывают с рациональностью и приложениями, которые помогают увеличить уровень финансовой грамотности. Данной категория людей использовала в прошлом подобного рода приложения, сейчас же они от этого отказались. Интересный момент, что люди зачастую используют такое понятие как «карта счастья» - это услуга, которая есть в онлайн банках, она позволяет откладывать часть денег на личные расходы, так сказать «на себя». Такое распределение средств свойственно группе от 31 до 35 лет. Данная категория людей считается довольно грамотными в плане финансов. Однако есть схожие моменты с более молодыми представителями. Люди от 31 до 35 лет также негативно относится к микро займам, кредитам и вкладам в российские банки.   
В данном исследовании были проанализированы данные по финансовой грамотности и поведению людей в отношении своих финансов. В ходе опроса были заданы вопросы, которые касались различных аспектов, таких как: планирование бюджета, сбережения, инвестирование, страхование и семейное финансовое положение. В целом, можно сказать, что люди в нашей стране не всегда чувствуют себя в безопасности в отношении своих финансов, однако они стараются рационально подходить к этому вопросу.