2.2 Финансовая безопасность в России: проблемы и тенденции
 Финансовая безопасность населения зависит от многих факторов, начиная от образованности в сфере финансов и заканчивая финансовой грамотностью. В данном параграфе я разбираю причины такой ситуации в России на основе уже проведенных исследований и открытых данных. Кроме того, для лучшего и глубокого понимания проблемы, я буду приводить примеры разбивая население на молодежь, людей среднего возраста и старшее поколение.  В нашей стране большое внимание уделяется людям молодого и среднего возраста, представителям боле старшего поколения либо не уделяется внимание в целом, либо его мало, особенно в области образовательно-информационных мероприятий. Старшее поколение прожило свою жизнь в условиях сложных экономических процессов, во времена доинформационной эпохи, пережило крупные изменения экономики и несколько кризисов, поэтому в настоящий момент им уже не так просто подстраиваться под текущие условия. Для большей ясности в сложившейся ситуации, необходимо привести пример, опираясь на статистику. Ниже представлены основные пункты:  Среди населения, не использующего финансовые услуги, доля пожилых людей (от 60 лет и старше) составляет 27% по сравнению с 21% в среднем по России; Пенсионеры являются самыми активными потребителями традиционных сберегательных продуктов и вкладов (26% по сравнению с 18% среди взрослого населения); Пенсионеры, в большинстве своем не имеют счетов, кроме пенсионного (70%); 91% не пользуется услугами страхования; 93% не покупают товары и услуги в интернете. Анализ данных социологического опроса 2018 г. показал, что лицам старшего возраста характерны проблемы в сфере финансовой безопасности, включая ведение семейного бюджета, использование кредитов, формирование пенсионных накоплений и безопасность собственных средств. Выявлены проблемы с пониманием условий кредитного договора, низкая активность в формировании накоплений на старость, и угроза безопасности собственных средств. Г. В. Белехова подводит небольшой вывод на основе полученных данных по проведенному исследованию. Автор пишет, что для повышения финансовой грамотности людей старшего возраста необходимо проводить мероприятия в форме ретрансляции информации от информатора к целевой аудитории. Преподаватель должен вызывать доверие группы, но может быть приглашенным и не соответствовать общим критериям принятия. Уровень готовности лиц старшего возраста участвовать в мероприятиях по повышению финансовой грамотности низкий, около 22% от общего числа. [5, c. 19-22]. Безусловно финансовая грамотность населения является одной из причин разбора финансовой безопасности, но все же разберем более подробно безопасность финансов и всего, что с ней связано.  Финансовая безопасность личности - это социально-экономическое состояние, которое обеспечивает материальную защиту и социальное развитие, а также безопасное поведение граждан на финансовом рынке. Это достигается благодаря внешним и внутренним факторам, включая роль государства в обеспечении безопасности и снижении рисков, а также повышение личной материальной ответственности. В связи с быстрым развитием финансового рынка в России, ученые из различных областей исследуют проблемы экономической и финансовой безопасности физических лиц, включая доверие к финансовым институтам, повышение финансовой грамотности, развитие финансовой инфраструктуры и мотивы финансового поведения. В условиях институциональной и рыночной неопределенности и недостаточной защиты прав потребителей отсутствие необходимых установок и отказ от пользования финансовыми услугами может быть рациональным и адекватным решением. Финансово грамотное поведение включает в себя понимание принципов управления личными финансами, включая финансовую ответственность за принятые решения, оценку социальных рисков и понимание влияния финансовых действий на более широкий спектр жизненных проблем. Социальный аспект данного высказывания заключается в социальных рисках и способов их предвидеть. Потеря работы, смена работы, утрата здоровья, внешняя угороза – все это может влиять на финансовое поведение домохозяйств.  П. В. Разов и Н. В. Аликперова пишут, что российское население страдает от особенностей финансового поведения, таких как страх, леность и низкий уровень личной ответственности. Экономический кризис 2020 г. привел к неспособности населения выплачивать кредитные обязательства. В результате были приняты правительственные меры, смягчающие риски задолженности, включая льготный период для отсрочки погашения долга и процентов. Для снижения рисков и обеспечения безопасности граждан при принятии финансовых решений необходимо провести работу по финансовой осведомленности граждан и повышению профессиональных компетенций сотрудников финансовых организаций. [21, c. 182-188]. Стоит также обратить внимание и на частное инвестирование. Разберем виды инвестирования для каждого отдельного слоя общества по возрасту. Старшее поколение, которое выходит на пенсию, предпочитает хранить деньги в банках, таких как Сбербанк и ВТБ, вместо инвестиционного портфеля, из-за неопределенности времени, в которое они жили. Они также имеют машину, дачу или другую недвижимость. Люди 40+ имеют больше доверия к акциям, облигациям и ETF, и инвестируют в них с минимальными опасениями. Они также интересуются тем, как правильно распорядиться своими сбережениями, и начинают создавать свой инвестиционный портфель. Люди в возрасте 25-40 лет предпочитают инвестировать в фондовый рынок и криптовалюту, вместо покупки недвижимости, которая они считают устаревшим способом получения пассивного дохода.   2018 2019 2020 Место, занимаемое макрорегионом, (2020 г.) Темпы роста вкладов (депозитов) физических лиц в руб., привлеченных кредитными организациями (2018-2020) РФ 20 640 786 22 348 371 24 566 398   ЦФО 9 195 398 10 001 957 11 053 001 1 1 СЗФО 2 435 775 2 669 838 2 926 907 3 3 ЮФО 1 455 262 1 590 017 1 750 132 6 2 СКФО 378 083 409 420 453 671 8 4 ПФО 2 980 296 3 220 139 3 490 966 2 7 УФО 1 546 374 1 665 210 1 819 602 6 6 СФО 1 656 921 1 714 406 1 883 026 4 8 ДФО 992 677 1 077 384 1 189 094 7 5 Таблица №1. Вклады (депозиты) физических лиц, проживающих в макрорегионах РФ, привлеченные кредитными организациями, млн. руб.  Исследования показывают, что доля людей, которые копят средства, не изменилась с 2012 года. Большинство россиян предпочитают хранить свои сбережения в наличном виде или в банках, а 8,8% не боятся инвестировать в такие активы, как валюта, ценные бумаги и инвестиционное страхование жизни. Большинство из них предпочитают хранить средства в валюте. [2, c. 8-10]. В последние годы в результате пандемии, негативных проявлений в экономике и массового сокращения на рынке труда, россияне ориентируются на формирование безопасности и сбережений на «черный день», чтобы избежать ситуации, когда в период острой необходимости в денежных средствах у большинства граждан не было накоплений. Результаты опроса показали, что более 60% респондентов не имеют достаточно денег до следующей зарплаты или стипендии, а 34,6% из них не достает значительной суммы. Большинство респондентов из возрастных групп от 40 до 54 лет и от 55 лет и старше сообщили, что им недостает большой суммы. Треть респондентов имеют накопления, но наибольшая доля из них располагает средствами, которых хватит на срок от двух до шести месяцев. Наименьшая доля россиян имеет финансовую подушку, которая позволит финансировать расходы на протяжении более пяти лет. Также, по мнению автора, результаты исследования показывают, что большинство россиян не делали сбережений и не имеют необходимой финансовой подушки безопасности на случай потери работы. Как же обстоят дела с кредитованием у российского населения в последние годы? Население России подвергается большому риску на рынке кредитных услуг из-за высокой задолженности перед кредитными организациями. Пандемия коронавируса привела к снижению доходов потенциальных заемщиков и тех, кто уже имеет долги по кредитам, а также к неопределенности относительно восстановления доходов в ближайшем будущем. Вынужденная самоизоляция привела к падению уровня доходов и ухудшению кредитного качества заемщиков, что привело к росту риска неплатежей. Центральный банк России снизил ключевую ставку до 4,25%, что должно помочь снизить уровень процентных ставок по кредитам. Однако, за период с 20 марта по 6 мая 2020 г. было подано около 1,4 млн обращений о реструктуризации долга, из которых только половина была удовлетворена. На рынке заимствований сложилась неоднозначная и часто противоречивая ситуация, которая усугубилась из-за пандемии коронавируса. Анализ в сфере кредитных услуг показывает, что в то же время происходит сокращение количества кредитных организаций и увеличение заинтересованности банков в расширении круга потенциальных клиентов, но в то же время заемщики всё больше попадают в опасный «долговой водоворот». Теперь обратим внимание на рынок страхования и поведения людей на нем. Количество субъектов страхового дела на рынке продолжает стремительно сокращаться, что приводит к концентрации российского страхового рынка. В результате деятельности Банка России по выявлению недобросовестных игроков и контролю реальности активов страховых организаций, начатой в 2014 году, количество страховщиков за пять лет сократилось с 344 до 255. Пандемия коронавируса как и ожидалось имела серьезное влияние на страховой рынок, в результате чего прирост страховых премий в 2020 году мог составить до -27%, по сравнению с предыдущим годом. Основные причины такого ухудшения конъюнктуры рынка - снижение платежеспособности населения и сокращение количества перемещений клиентов, в связи с закрытием банковских офисов. [3, c. 5-40]. Стоит также сказать несколько слов и о финансовой культуре россиян. Финансовая культура населения является важным фактором для эффективного функционирования финансовой системы России и материального благополучия граждан. Высокий уровень финансовой культуры позволяет людям достичь личного финансового успеха и обеспечить финансовое благополучие себе и своей семье, давая им возможность реализовать свои жизненные перспективы. Россияне имеют разные отношения к деньгам, которые влияют на их финансовое благополучие. Для некоторых людей деньги имеют большое значение для достижения счастья, для других же они имеют меньшее значение. Хотя большинство россиян (68%) просчитывают свои траты, процент тех, кто не делает предварительных расчетов и раздумий перед тратами, достаточно высок - почти каждый четвертый респондент.  Ответы по шкале, где «0» означает «совсем не важны», а «10» – «очень важны» Группы по возрасту  18–30 лет 31–45 лет 46–60 лет Старше 60 лет низкая важность (0–2 балла) 2 3 3 2 важность ниже среднего (3–4 балла) 4 3 2 3 средний уровень важности (5–6 баллов) 22 19 23 25 важность выше среднего (7–8 баллов) 31 28 22 17 высокая важность (9–10 баллов) 38 43 44 40 затрудняюсь ответить 3 8 6 11 Таблица №2. Распределение ответов на вопрос «Оцените, пожалуйста, насколько деньги важны лично для вас, чтобы чувствовать себя благополучным(-ой), довольным(-ой) жизнью» в зависимости от возраста, %. Наибольшее значение деньгам придают респонденты в возрасте от 31-ого до 45-ти лет и от 46-ти до 60-ти лет (43% и 44% соответственно), в то время как данный вариант ответа отметили 38% представителей молодежи и 40% респондентов старше 60-ти лет. Исследование показало, что молодые люди менее склонны к импульсивным покупкам, в то время как респонденты в возрасте от 31 до 45 лет наиболее легкомысленно относятся к тратам. Доходы оказывают прямое влияние на ответственное отношение к денежным тратам, так как чем выше доходы, тем чаще люди совершают необдуманные покупки. [там же, с. 80-86]. Вкладчики же в свою очередь не осознают изъяны своего сберегательного поведения в условиях высокой инфляции и понижения покупательской способности рубля, но большинство из них представляют старшие возрастные группы. Качество жизни отражает материальные, духовные и социальные потребности человека, включая текущее потребление, уровень безработицы и бедности, доход, жилищное обеспечение, чистоту и безопасность окружающей среды, доступ к медицинской помощи и образованию. Оценка качества жизни может включать в себя до десятка показателей, отражающих социально-экономическое положение и благосостояние людей. [20, c. 91].  Что же касается молодежи, то здесь все довольно предсказуемо. Исследование показало, что студенты имеют выраженную ориентацию на приобретение собственного жилья, повышение заработка, гедонизм, стабильность дохода и разумные расходы. Они также признают недостаточность своих знаний и навыков в материально-денежной сфере и желают их расширять и развивать, но на реальную активность в этой области у них нет достаточного желания. Финансовая культура молодежи, в целом, выступает феноменом, подлежащим непрерывному развитию в контексте неопределенностей и транзитивности современной социальной реальности. [19]. В разборе данной темы, мы не можем не обратить внимание на инвестиции в криптовалюту. Физические лица имеют инвестиционный потенциал, который влияет на их инвестиционное поведение. Этот потенциал определяет объем средств, которые могут быть использованы для инвестиций в будущем. Автор приводит в пример разделение по внутренним и внешним факторам готовности к инвестированию.  Внешние: Политические факторы включают в себя стабильность законодательных и общественных структур, состояние межнациональных отношений, уровень развития законодательной базы, наличие механизмов гарантии и защиты инвестиций, а также юридические условия инвестирования. Социальные факторы включают в себя условия проживания населения, уровень социальной напряженности, наличие социальных конфликтов и уровень развития социальной сферы. Экономические: тренды экономического развития, политика в сфере экономики, которую ведет правительство, по развитию инвестируемых отраслей, уровень инфляции и уровень доходов населения.  Внутренние:  Внутренние факторы могут влиять на уровень финансовой грамотности населения. Влиять на информированность об инвестиционных возможностях с психологическими факторами.  Для инвестирования в криптовалюту необходимо оценить новизну данного направления. Необходимо оценить разнообразное информационное сопровождение и высокий уровень неопределенности. Применить психологические теории для анализа. [4]. Из вышесказанного можно сделать ряд выводов, касающихся инвестирования, страхования и финансовой безопасности населения. Для преодоления последствий стагнации и рецессии и социально-экономического роста необходимо увеличить инвестиции в основной и человеческий капитал, а также повысить долю инвестиций в основной капитал и долю сферы «экономика знаний» в ВВП до 25%. Инвестиции не могут быть эффективно использованы без высококвалифицированного человеческого труда, поэтому необходимо увеличивать человеческий капитал, прежде всего путем повышения квалификации, знаний и умений трудящихся. Это позволит приоритетно развивать экономику знаний, удельный вес которой в ВВП должен приоритетно расти. Для поддержания роста экономики необходимо дать свободу бизнесу, предоставить налоговые льготы для части прибыли, используемой для инвестиций в основной и человеческий капитал, а также сократить сроки амортизации, чтобы увеличить амортизационный фонд.  Главная проблема состоит в том, в России низкая эффективность инвестиций из-за сложившегося экономического порядка, разрушенного образования, коррупции и порочной системы подбора кадров. [1]. Физические лица в России выходят на фондовый рынок из-за поиска большей доходности в условиях снижающихся процентных ставок, снижения входного порога на рынок за счет цифровизации, повышения среднего уровня финансовой грамотности и обеспечения прозрачности работы рынка и защиты прав инвесторов. Не стоит забывать и о масштабной цифровизации. В 2016 году появилось приложение «Альфа-Капитал», которое позволило массовому входу на рынок розничных инвесторов с помощью удаленного открытия счета. Это привело к появлению других брокерских приложений, таких как «Сбербанк Инвестор», «ВТБ Мои инвестиции» и «Тиньков инвестиции». В России проводится государственная программа по повышению финансовой грамотности, а крупные игроки рынка разрабатывают образовательные продукты для повышения финансовой и инвестиционной грамотности. В то же время развиваются инвестиционные приложения. Исследование ФОМ показало, что с 2017 по 2020 год доля людей с финансовой подушкой безопасности увеличилась с 37% до 47%, информированность о защите прав граждан на финансовом рынке выросла с 38% до 50%, а понимание сути ссудного процента увеличилось с 68% до 76%. Также доля людей, доверяющих инвестиционным брокерам, выросла с 12% до 18%. Кроме того, текущая социально-экономическая нестабильность, вызванная вышеперечисленными факторами, вскрывает ряд потенциально важных проблем, с которыми уже сегодня могут столкнуться частные инвесторы. Здесь уже речь идет о молодом поколении. У молодой аудитории в силу недостаточности опыта, а в некоторых случаях и знаний, которые могут повлечь за собой не только сложности финансового характера, но и спровоцировать проблемы с ментальным здоровьем в силу психологических и психических особенностей, присущих данному возрасту. [22, c. 374-376]. Исследование, которое провела О.Е. Кузина хорошо отражает современные реалии взаимодействия с денежными средствами у молодежи. Далее более подробно остановимся на разборе данного исследования для понимания ситуации среди молодого населения, на их умении распоряжаться денежными средствами, а также на их финансовой грамотности в целом.  По результатам исследования, финансовая грамотность молодежи довольно высока, около половины всех опрошенных студентов (45%) оценивают свои знания в данной области как высокие. Однако здесь стоит сделать небольшое уточнение, что среди всего населения таких около 12%, а среди людей с высшем образованием 21%. Лучшего всего показали свои навыки студенты экономических специальностей, хотя не всегда знания зависят от места обучения человека.  При опросе удалось выяснить, что молодежь меньше всего осведомлена вопросами, которые связаны с потребительским кредитованием, умением сравнивать стоимость различных кредитных продуктов между собой.  Несмотря на то, что студенты лучше показали результаты тестирования, чем более старшее поколение, но и они не застрахованы от ошибок при использовании финансовых инструментов. При исследовании удалось выяснить, что каждый десятый респондент хотя бы один раз за последний год обращался к использованию финансовых услуг, об использовании которой ему пришлось в конечном счете пожалеть. Чаще всего жалеть приходилось за оформленный потребительский кредит (около 22% опрошенных), банковские вклады (17%) и банковские кредитные вклады (15%). Интересен и тот факт, что доля тех, кто испытал негативный опыт попытки использования финансовых услуг и ничего в последствии не сделал, чтобы разрешить свои проблемы равна около 45%.   Как вы поступили после обнаружения этой проблемы % Ничего не сделал(а) 45 Перестал(а) пользоваться данной услугой до истечения срока договора 31 Подал(а) жалобу в компанию, продавшую мне этот продукт 12 Подал(а) жалобу в соответствующий государственный орган 7 Другое 5 Нет ответа 3 Таблица №3. Распределение ответов на вопрос о том, что сделали студенты, столкнувшиеся с проблемами при пользовании финансовыми услугами, % от тех, кому приходилось покупать в течение последнего года финансовую услугу, о покупке которой потом сожалели.  В результате в случае возникновения конфликта с финансовой организацией (банком, страховой компанией и т.п.) по поводу оказанных финансовых услуг, в той или иной степени уверены в быстром и справедливом разрешении спора лишь 17% студентов, больше трети - не уверены, и 38% не могут дать какой-либо однозначный ответ, оценивая свои шансы как 50 на 50. Тем не менее, уверенность больше у тех студентов, которые сами оценивают свои финансовые знания и навыки как хорошие или удовлетворительные.   % Уверен(а) полностью 4 Скорее, уверен(а) 12 50 на 50 38 Скорее, не уверен(а) 25 Полностью не уверен 11 Затрудняюсь ответить 4 Нет ответа 1 Таблица №4. Распределение ответов на вопрос об уверенности в справедливом разрешении спора с финансовой организацией, % от тех, кому приходилось покупать в течение последнего года финансовую услугу, о покупке которой потом сожалели.  Здесь также стоит уточнить, что в исследовании было выявлено, к кому обращались студенты за помощью в своем решении воспользоваться той или иной финансовой услугой. Результаты показали, что доля тех, кто обращался к члену своей семьи, чьи знания не всегда могли быть актуальными и достоверными, и доля тех, кто обращался к сотрудникам финансовых институтов, которые, казалось, должны обладать большим количеством необходимых знаний, студенты чаще обращались к своим знакомым (77 % против 65%). Около 50% были готовы обратиться и к родственникам/знакомым, и к специалистам в области.  О.Е. Кузина также приводит в качестве вывода следующие результаты. Многие организации, которые имеют отношения к финансовым рынкам, выразили свое желание в помощи повышения финансовой грамотности. В связи с этим, студентам было предложено ответить на вопрос о том, кого они бы хотели видеть в качестве «учителя» в программе финансовой грамотности. В результатах опроса на первом месте оказались независимые финансовые консультанты. За ними следуют: работники государственных организаций, коммерческих банков и вузов экономического направления.  Таким образом, можно сделать вывод о том, что предмет финансовой грамотности (в виде отдельного курса или факультатива) в вузах должен в большей степени быть проблемно ориентирован, нежели чем описателен. Студенты лучше воспримут материал, поданный в проблемной форме, развивающей компетенции потребителя, нежели чем описания финансовых институтов и услуг как таковых. [14]. После разбора исследований и результатов отдельных авторов, обратимся к аналитическому центру и результатам его работы. В центре НАФИ, по последним исследованиям, большинство россиян активно используют интернет и подвергаются риску попасть в ловушки мошенников. 82% участников опроса сталкивались с вымогательством и мошенническими схемами за последние месяцы. Наиболее уязвимые категории населения ведутся среди молодых россиян – 89% представителей возраста от 18 до 24 лет сталкивались с подобной проблемой. 53% из них ответили, что недостаточно осведомлены о финансовой безопасности, чтобы защитить себя от мошенников, а 87% желают повысить свою квалификацию в этой области. [48]. По данным НАФИ, полученным входе исследования финансовой безопасности, следует вывод, что по мнению молодых людей из стран СНГ, их умение охранять себя от финансовых рисков и мошенничества выше среднего. Они предпочитают хранить деньги на непредвиденные расходы (62%) и проявляют стремление к более глубокому пониманию финансовой безопасности (56%). Зачастую они ищут высокодоходные инвестиции без внесения рисков (49%). Уверенность в своих знаниях по вопросам финансовой безопасности растет с повышением уровня благосостояния: 71% среди тех, кто оценивает материальное положение своей семьи выше среднего, назвали свои знания достаточными, тогда как среди представителей семей с материальным положением ниже среднего таковых 49%. [49]. Около половины россиян имеют средства, позволяющие в случае потери дохода на определенное время сохранить настоящий уровень привычной жизни, соответственно 46%, а в Москве эти данные составляют 66%. [50]. 
В России наблюдается рост финансовых услуг, но при этом наблюдается и снижение уровня финансовой грамотности населения. Это связано с тем, что в стране отсутствует система образования в области финансов, а также с тем, что люди старшего возраста не имеют достаточного опыта и знаний для того, чтобы правильно распоряжаться своими финансами. Кроме того, в условиях нестабильности и неопределенности на рынке, люди старшего возраста предпочитают хранить свои средства в банках, а не инвестировать в различные финансовые инструменты.