1.3.
 Поведенческая экономика является растущим и эффективным направлением науки об экономике и психологии. Фокус здесь стоит на поведении человека в   реальных условиях, а не на теории или законах. Большинство идей поведенческой экономики протестировано и проверено экспериментальным путем, а сейчас активно используются маркетологами для повышения продаж. Кроме сторонников поведенческой экономики, есть и критики. Они говорят, что в реальной жизни человек стремится к рациональности. Традиционные экономисты отмечают, что критерии поведенческой экономики не являются более, чем набор отдельных феноменов. На данный момент нет единой базовой теории, которая покрывала бы все когнитивные искажения. Становление поведенческой экономики происходит длительное время - около трёх столетий. Экономисты начали проводить исследования поведения населения в потребительской и сберегательной сфере, используя методы, разработанные ими для исследования поведения фирм. Однако применение инструментария, часто отличающегося, стало практически невозможно, так как домохозяйства, не так часто ориентировались на ставку процента, изученную в теории корпоративных финансов. В дальнейшем Дж. Кейнс предложил другой подход, подразумевающий рассмотрение сбережений в зависимости от текущего располагаемого дохода семьи, а также нескольких психологических и финансовых факторов. После анализа данных о поведении было доказано, что с ростом дохода средняя склонность к потреблению снижается. Работа Даниила Канемана, Амоса Тверски, Ричарда Талера и других экономистов позволила поведенческой экономике эволюционировать до актуального состояния. Практически применимые и перспективные разработки приносят успех в решении существующих проблем человечества. После проведения Кейнсом исследования Ф. Модильяни выдвинул гипотезу об изменении дохода с течением жизни человека. Он указал, что доход начинается с низкого уровня, достигает пика по среднему возрасту и падает в пожилом возрасте. Далее он предложил идею равновесия между потреблением и расходами, а также то, что люди в молодом возрасте одалживают, а в пожилом - тратят накопленные ранее средства. Эти теории были полезными для экономических конвенций, но из-за трудностей с экспериментальными тестированиями промежуточных гипотез и более детальной практической имплементацией, гипотеза жизненного цикла стала превалирующей в теоретическом дискурсе. [7]. На данный момент поведенческая экономика приобретает всё большую актуальность в природной среде. Традиционные экономические работы по исследованию мотиваций у людей и принятию решений критически оцениваются современными экономистами, используя методологию поведенческой экономики. Поведенческая экономика имеет глубокое влияние на повседневную жизнь человека и существенно расширила рамки экономической методологии. Новые проблемные области должны быть рассмотрены отдельно, и для этого было предложено большое количество методов для изучения разнообразия поведения человека. Но, даже в настоящее время, поведенческая экономика представляет собой молодую и многообещающую науку и по-прежнему имеет много неразрешенных проблем. На практике большая часть поведенческой экономики заключается в использовании психологических представлений для влияния на поведение. Эти психологические аспекты, как правило, невелики, часто влекут за собой незначительные изменения в представлении выбора. В этом отношении поведенческую экономику можно рассматривать как учет огромных преимуществ психологических уловок, а не как призыв к более фундаментальным изменениям поведения или политики. В настоящее время публикации по поведенческой экономике больше не рассматриваются как иррациональные. Некоторые сферы экономики, такие как макроэкономика, не рассматриваются под действием поведенческого подхода. Анализ поведения домохозяйств, а не рациональных агентов имеет особое значение для решения вопросов по поддержанию налоговой и монетарной политики в стране. Проблема для научных исследований в этой области состоит в том, что существующие теории в макроэкономике не приведут к сбалансированным, легко опровергаемым прогнозам, в которых доступные данные довольно скудны. Для регулярного и успешного развития данной области необходимо большое количество данных и знаний, основанных на фактах. В связи с этим далее будут рассмотрены теории, касающиеся новой поведенческой экономики, для подтверждения, выше сказанного конкретными примерами и трудами ученых авторов. [15]. Поведенческая экономика отказывается от моделей идеальных рациональных потребителей и инвесторов, которые ранее представляли классическую экономику. Вместо этого данная дисциплина исследует человеческое поведение, для того чтобы понять, почему пользователи делают те решения, которые они делают. Она основывается на принципах психологии, исследуя изменчивость и предпочтения, а также отношение к риску, которое оказывает решающее влияние на принятие решений и порождение различных видов поведения. В целом, поведенческая экономика открыла более реалистичное представление о том, как люди принимают решения и определяют свои действия. С 18 века до начала последнего столетия экономисты, такие как Адам Смит, Джон Кейнс и Ирвинг Фишер, оценивали психологию человека. Однако в 20 веке такая практика стала устаревать и была заменена моделью, в которой больше акцентировалось на индивидуальной психологии человека, а именно на утверждении, что люди формируют рациональные взгляды и делают решения, ориентируясь на ожидаемую пользу. Однако этот подход был опровергнут в связи с позицией о меньшей доле рациональности в жизни человека и последующими попытками создания более реалистичной актуальной модели. Современная поведенческая психология оказалась крайне актуальной для людей, делающих ставку на увеличение своего дохода и улучшение уровня финансовой грамотности без необходимости заниматься научной деятельностью. Работы Ричарда Талера, награжденного премией Нобеля в 2017 г., направлены на развитие поведенческой экономики. Он обсуждает вопросы формирования решений в настоящее время и исследует новые модели поведения человека в книгах «Новая поведенческая экономика» и «Nudge». Ричард Талер был вдохновлен Амосом Тверски и Даниэлом Канеманом - основателями поведенческой экономики. Талер часто цитирует статьи и книги, посвященные исследованию поведения человека и разработкам новых моделей решения проблем. Поведенческая экономика исследует способы планирования, распределения и иных взаимосвязей, связанных с цифрами. Основным ракурсом изучения стало исследование поведения людей с точки зрения цифр: денег, инвестиций и покупок. Например, процесс покупки можно разделить на две части – выбор и оплата. Основные цели поведенческой экономики стали понимание, объяснение и предсказание поведения индивидуального потребителя. [23, с. 368]. Канеман и Тверски внесли решительный вклад в развитие поведенческой экономики, связанной с принятием финансовых решений. В 1979 году они публиковали статью, в которой исследовали процессы, происходящие в мозгу человека при решении приобрести что-либо. В отличие от традиционной экономики, основанной на ожидаемом поведении "рационального человека", авторы предложили альтернативную теорию экономического поведения "теории перспектив". Начав с небольших опросов, где наблюдались расхождения между старыми и новыми теориями, они убедились, что большая часть респондентов предпочитают безрисковые варианты. Анна Солодухина провела своё исследование и зафиксировала такие же результаты среди населения в обычных ситуациях, где аудитория предпочитает безрисковые пути. Характерным примером может служить проезд на общественном транспорте, который в большинстве своем является стабильной и безопасной опцией. Теории и выводы, принятые на основе этих исследований, также помогают понять, почему люди на самом деле предпочитают использовать безрисковые навыки. Ряд выводов Анны Солодухиной: Убытки рассматриваются иначе, чем прибыль.  Количество уверенных ответов превышает количество неопределенных результатов.  Структура проблемы может повлиять на выбор, субъективно ситуации воспринимаются по-разному. Основываясь на исследовании, ученые заметили принцип «эффекта эндаумента», что люди держат всё то, что уже имеют большей ценностью, чем альтернативные варианты. Ричард Талер отметил это в своей главе, говоря о предполагаемых издержках при принятии каких-либо экономических решений.  Талер тесно работал с авторами статьи, говоря о новом подходе в экономике. Талер привел несколько примеров, как люди могут поступать курьезно и как «другими глазами» смотреть на скидки, а также рассказал о разных маркетинговых эффектах. По мнению Талера, обогащение макроэкономики поведенческими методами представляет собой важную задачу, и награждение его главной научной премии доказало, что наука открыта к полностью новому подходу в экономической сфере. Для глубокого понимания положений Талера необходимо разделить модели поведенческой экономики на несколько категорий: модели, основанные на психологических понятиях индивидуальных предпочтений; исследования о предпочтениях в отношении безрисковых результатов; предпочтения по рискованным результатам; временные предпочтения; и социальные предпочтения. Эти категории отражают не только теоретические, но и эмпирические вклады ученых. В своей работе «Новая поведенческая экономика» Талер говорит о практике «ментального учета», распространенную не только среди людей, но и среди отдельных семей. Она предполагает использование денег, как заменяемых ресурсов, чтобы достичь желаемого результата. В результате люди, а также целые домохозяйства, накапливают деньги на будущие траты, и используют их в соответствии со своими потребностями. [44, p. 45-78]. Талер и Санстейн в "Nudge" утверждают, что деньги, потраченные на азартные игры и ставки, расходуются с большей легкостью, чем деньги, принесенные домой. Ариэли дополнил эту идею, отмечая, что людям часто не хватает рациональности при принятии решений, касающихся финансов. Ариэли акцентировал внимание на том, что люди почти всегда принимают иррациональные решения в отношении финансов, исходя из исследований и экспериментов, которые показывают наличие силы внушения, плацебо и других механизмов. Эти механизмы усиливают нежелательные траты, ошибочные ставки и грабли материальных ресурсов. Возникает задача определить, насколько особенны новые познания и какая их польза, по мере изменений экономического мышления. Оказывается, этот иррациональный процесс не хаотичен и не случаен, люди опираются на частные движения и инстинкты, которые ускоряют принятие правильных решений. Рассмотрим, например, процесс выбора товара - люди чаще всего выбирают легко доступное решение без глубокого понимания ситуации. Но если появится третий товар с некоторыми недостатками, то предпочтение зачастую будет отдано изначально представленному товару в идеальном состоянии. Этим можно объяснить наличие в антифундаментальных теориях подхода, отстоящего во всех отношениях от принципов классической экономики. Второй пример из повседневной жизни - это предложения по получению бесплатного товара от больших корпораций. Однако, и здесь это оказывается в невыгодном для нас положении: бесплатная доставка может добровольно заставить нас потратить больше, чем мы изначально хотели, а бесплатный продукт будет вынужден расходовать самое драгоценное - наше время. [45]. Ариэли предлагает принятие решений для защиты от экономических и маркетинговых преступлений и минимизации затрат. Его исследования показывают, что условия рыночной среды и общественные мерки практически исключают друг друга. На разном уровне в любых взаимоотношениях мораль и правильность отделяются от суммы денег. Ариэли демонстрирует примеры традиционно бесплатных услуг как подарки родственникам или помощь в перевозке вещей. Монеты и банкноты по-разному оцениваются и находятся под влиянием методов, которыми они были получены, и задач, которые будут ими выполнены. Люди стараются следовать либо демографическим, либо гендерным или социальным показателям больше, чем рассматривать экономические моменты. Из-за этого сформировалась социологическая теория и практики, которые предлагают исследования и аналитику в отношении денег и денежных средств. Однако стоит сказать, что все больше людей испытывают влияние различных методов по поводу хранения денег и достижения финансового успеха. Развитие социологических теорий и методов предлагает больше возможностей для исследования и анализа денег. Кроме того, в последнее время усиливается платформенный капитализм, что делает успешное управление денежными средствами доступнее. Обеспечение финансовой устойчивости государства в условиях высоких мировых рисков, появившихся на современном этапе развития мировой экономики, является важнейшим для принятия любых мероприятий, выполнения правительством своих обязательств. Пандемия коронавируса повлияла негативно на мировую экономику. Тем не менее, эти риски все же активизировали поиск новых технологий развития экономики в нестабильных условиях, а в России привели к более глубокому контролю бюджетных средств. Для создания достаточного бюджета на всех уровнях, федеральном, региональном и муниципальном, были разработаны мероприятия, которые позволят использовать и налоговые, и неналоговые методы для обеспечения финансирования для развития экономики и сохранения социального уровня Российской Федерации.  Финансовые риски могут привести к потере накопленных домохозяйствами средств. Это может произойти из-за дефолта, кредита, снижения ставки валюты или падения кредитного рейтинга домохозяйства, или потери накопленных денег по причине таких страховых рисков как аварии, пожары, угон и так далее. Также домохозяйства могут столкнуться с неприятностями, связанными с правовыми рисками. Так, например, Елена Воробьева пишет, что социальные риски, с которыми могут встретиться домохозяйства, включают в себя демографические изменения, рост цен на зависимостях, а также социальное неприемлемое поведение сотрудников или клиентов фирмы. Кроме того, коммерческие риски, пересекающиеся с социальными, могут представлять высокую для домохозяйств опасность. Заметим, что по мнению автора может способствовать минимизации социальных рисков. Для предотвращения социальных рисков для домохозяйств могут быть использованы различные приемы, включая установление политики обеспечения устойчивого развития, поддержание диалога с демографическими группами и клиентами, разработку правильных стратегий по предотвращению коррупции и злоупотребления и разработку активной социальной политики для внутренних ресурсов и потребителей. Данные типы рисков и методы их решения относятся к большой группе социальных рисков, которые связаны с домохозяйствами. Но как же обстоят дела у молодежи в нашей стране? С какими социальными рисками могут столкнуться те, кто только начинает свой путь к качестве отдельного домохозяйства? [6]. Молодежь является группой людей, которая более всего подвержена социальным рискам. Почему так происходит? Вот что об этом пишут Масленников О. В. и Масленникова Н. В. 1) высокая вовлеченность и интенсивность социально-экономических отношений в цифровой среде. 2) отсутствие существенного опыта использования финансовых продуктов и услуг и, как следствие, низкий уровень финансовой грамотности. 3) более рискованное поведение в сети. Необходимо дать ответы на следующие вопросы: 1) является ли молодежь социальной группой с высоким уровнем рисков в сфере финансовых технологий; 2) каковы масштабы проблемы реализации указанных рисков среди молодых россиян; 3) какие существуют новые риски, появившиеся в результате развития разнообразных цифровых сервисов; 4) какие меры должны быть приняты для минимизации указанных рисков. Ярким примером одного из возможных рисков являются финансовые пирамиды. Риски введения молодых людей в финансовые пирамиды остаются достаточно высокими. В 2019 году Банк России отметил исторический рекорд за 5 лет - исторический рекорд отметил 237 пирамид. Новые финансовые пирамиды используют модные тенденции цифровой экономики (например, криптовалюту, блокчейн, искусственный интеллект и т.д.) для обмана жертв. «Кэшбери», выявленный Банком России в 2018 году, является ярким примером для данной ситуации. Молодое поколение является уязвимой целью для атак пирамид, так как они часто встречаются с энтузиазмом и благосклонностью к новым технологиям и инновациям. Другим социальным риском, с которым может столкнуться молодое поколение, являются азартные игры. В России многие из представителей молодежи увлекаются нелегальными сервисами онлайн-казино. Деятельность по пропаганде этих площадок для азартных игр является законодательно запрещённым бизнесом, ориентированным на распространение рекламы, перевода иностранных сериалов и фильмов, а также на предоставление популярных сервисов в сети. Таким образом молодое поколение пытается заработать быстрые деньги там, где присутствуют высокие риски.  Представители молодого поколения в России в значительной степени подвергаются упомянутым рискам на фоне высокого уровня социальных групп сложностей в цифровой экономике и финансовых технологиях. В частности, в отличие от более старших поколений, младшее активно принимают нелегальные услуги для участия в азартных играх и использования методов монетизации игровых приложений. Таким образом, мошенничество с банковскими картами является одним из рисков, с которым молодые люди имеют дело. Данные примеры были приведены авторами в доказательство описанных выше возможных социальных рисков. Все перечисленное является важным фактором в улучшении уровня цифровой и финансовой безопасности среди молодых людей. Одним из важных компонентов по развитию цифровой экономики в стране является создание грамотных потребителей, способных воспользоваться инновационными технологиями эффективно и без опасности. Важным также является бюджетное финансирование для некоммерческих организаций, занимающихся повышением уровня цифровой и финансовой грамотности населения. Все данные методы необходимы для сокращения уровня социальных рисков у молодого поколения. [16]. 
Поведенческая экономика - это новое направление в экономической науке, которое изучает поведение человека в реальных условиях. Она изучает факторы, влияющие на принятие решений, и использует психологические методы для изучения поведения людей. В настоящее время поведенческая экономика активно используется маркетологами для повышения продаж.