3.2 Результаты социологического исследования и их обсуждение.
В данной главе речь пойдет об основных выводах по исследованию, будут представлены таблицы и их описание, основные положения опроса для общей картины понимания статистики всего исследования.   Рисунок 2    Рисунок 3   Рисунок 4  Рисунок 5  На графиках представлены основные показатели респндентов, которые приняли участие в анкетах. После того, как были отсеяны не подходящие респонденты, статистика принявших участие в анкетировании выглядит так, как показано на диаграммах.  Далее был вопрос, касающийся раздела бюджета. Респондентам было предложено ответить на вопрос разделяют ли они свой бюджет, после утвердительного ответа можно было выбрать категории разделения бюджета: расходы, сбережения или инвестиции. Отметим, что большенство опрошенных разделяют свой бюджет (утвердительно отвнтило 61,5% респондентов). Чуть более трети ответов оказались отрацательными.  Среди тех, кто разделяет свой бюджет, инвестициям отдают наименьшее предпочтение.   Рисунок 6 Примерно равное предпочтение отдают расходам и сбережениям. Доля инвестиций мала в отношении тех, кто разделяет свой бюджет. Далее был задан вопрос про причины такого разделения, про процент вложений и сохранения денежных средств. Результаты анализа представлены далее.  Возвращаясь к теме электронных финансов следует отметить, что результат, который касается личного сформированного бюджета, также получился неожиданным. Результатом того, что в молодой семье присутствует понятие «семейный бюджет», стало 50% утвердительных ответов, чуть более трети опрошенных высказались с тем фактом, что в их домашнем хозяйстве такого понятия не существует, остальные ответить затрудняются.  Далее был задан вопрос про электронное ведение учета бюджета, тем самым переходя к следующему разделу, который касался электронных сервисов. Однако в данном вопросе, те, кто ответил, что имеют «семейный бюджет», в большинстве своем высказались, что не ведут электронный учет.   Рисунок 7  Рисунок 8  Касаемо бюджета был задан вопрос о личном финансовом плане. Около 60% ответили отрицательно, что финансового плана у них нет, а чуть меньше трети заявили, что они имеют сформированный финансовый план, которому придерживаются. Об этом также свидетельствуют данные из вопроса о том, на сколько ответственно люди следуют своему плану. Однако среди тех, кто отвечал на данный вопрос, а это около половины от общего количества опрошенных, нашлось 20% тех, кто не следует в полной мере своему финансовому плану.  Для общей картины необходимо разобраться в каких количествах молодые домашние хозяйства инвестируют и сберегают свои денежные средства. Данные опроса показали, что сбережением занимается около 75% от всех опрошенных, однако инвестициями чуть больше четверти. Не смотря на то, что это два кардинально отличающихся друг от друга распределения бюджета, данные по процентному соотношению в инвестициях и сбережениях оказались примерно одинаковыми. Ниже на графике представлено, что доля тех, кто сберегает от 0 до 10 %, такая же, как и у тех, кто инвестируют такую же долю процента.  Рисунок 9   Рисунок 10  Рисунок 11  Рисунок 12  Можно сделать вывод, что в большинстве своем люди готовы тратить на инвестиции до 20%, как и на сбережения, значительно реже встречаются события, когда процент выше. Из ответов на открытые вопросы можно сделать вывод, что тенденция к увеличению инвестирования у исследуемой категории людей существует благодаря простоте использования цифровых платформ и услуг, которые предоставляют банки.  Особенное внимание стоит уделить категории инвестирования, ведь именно инвестиции в основном проходят через онлайн приложения и через специализированные интернет сервисы. В результатах опроса респонденты чаще всего отмечали, что инвестируют используя банковский вклад, данное утверждение выбрали почти половина от общего количества опрошенных (46%). Держать деньги в иностранной валюте, таких как доллары, евро, юани и другие, что также является одним из инструментов инвестирования, почти треть респондентов выбрали данный ответ (около 30%). Стандартным набором инвестирования является вложение денег в недвижимость, 20% продолжают выбирать и использовать этот тип инвестирования. Нашумевшая тема в мире инвестиций – криптовалюты, а именно биткоины и разного рода альткоины занимают четвертое место в списке предпочтений для инвестиций у молодых семей Санкт-Петербурга. Вкладывать и держать деньги в криптовалюте выбрали 13,5% опрошенных. Покупка золота и драгоценностей занимает одно из последних мест, только 8% домохозяйств продолжают инвестировать по данному принципу. Интересно, что именно инвестиции в цифровой сфере все более активно поднимаются на более высокие позиции, так как инвестировать с их помощью становится легче, удобнее и выгоднее все быстрее. Многие респонденты отмечали, что благодаря цифровизации в банковской сфере, им легче стало брать кредит, появилась возможность больше инвестировать и увеличивать таким образом свой доход.  В разрезе инвестиций был задан вопрос о количестве источников дохода, практически у каждого, кто принял участие в анкетировании есть, как минимум один источник дохода. Интересно, что в настоящее время, внутри молодых семей, у каждого члена семьи есть от одного до трех источников дохода, реже больше. Ниже представлены данные, которые характеризуют текущую ситуацию. Количество источников дохода увеличивается из-за множества новых цифровых услуг. Когда члены домохозяйств могут, что называется «в один клик», продать или обменять валюту по выгодному курсу, прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в специальном приложении, купить понравившуюся акцию компании, то и доходы увеличиваются в быстром темпе.    Рисунок 13  Каждому числу (количество источников дохода) присвоен свой цвет. Как мы видим около трети опрошенных имеют два источника получения денег. Во многом это связано с инвестициями, с легкостью и доступностью на проведение таких операций.  Какие онлайн сервисы и платформы использует выбранная целевая аудитория? Онлайн банками пользуются 95%, и только 5% продолжают ходить в физические банки. Государственные порталы не остались в стороне. Такой сервис, как «Гос Услуги» используется в 90% случаях, как следствие 10% респондентов ответили, что не используют данный портал. Интересная ситуация сложилась вокруг сайта по оплате налогов – «Налог.ру». Если в остальных сервисах, порталах, сайтах в большинстве своем значительный перевес, а дальше это будет показано еще более детально, то «Налог.ру» показывает обратное. Порядка 47% опрошенных используют данный сайт, против 53% которые никак не взаимодействуют с «Налог.ру». Далее было предложено выбрать пользуются или нет респонденты онлайн криптобиржами и краудфандинговыми, краудинвестинговыми платформами. В данном случае статистика совпадает. Около 15% людей используют данные площадки, однако значительный перевес занимают те, кто к подобным сервисам отношения не имеет.  Стоит отметить, что часть участников анкетирования поделились в открытом вопросе сервисами, которые они используют, но которые не были представлены в самой анкете. Среди ответов есть сайт «EXMO» – британская криптовалютная биржа. Созданная в 2013 году, платформа постоянно расширяет функционал, пополняет список активов в листинге, а главное – число постоянных клиентов. Сейчас на EXMO зарегистрировано более 1,8 миллионов пользователей, средний объем торгов в месяц превышает $1.5 млрд. Кроме этого один из пользователей отметил ФССП, как один из используемых сервисов. ФССП – это Федеральная служба судебных приставов, которая является федеральным органом исполнительной власти и осуществляет функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, а также правоприменительные функции и функции по контролю и надзору в установленной сфере деятельности. Также стоит объединить часть ответов и сказать, что около десяти респондентов отметили, что оплачивали штраф, записывались к врачу и использовали экосистему «Тинкофф банка» для покупки прочих услуг.  В анкете был прописан открытый вопрос, который касался используемых услуг в онлайн банках за последние 12 месяцев. Наибольшим спросом среди опрошенных пользуются переводы близким, родным или друзьям. Данный вариант был выбран 83% опрошенными. Вклады и депозиты выбрало треть от всего количества, а именно 31%. Интересно, что кредитам, как и самостоятельным инвестициям отдали предпочтение 21% анкетируемых. И самый минимальный выбор пал на услуги брокера, здесь доля проголосовавших составила чуть более 2%.  Говоря о барьерах, касающихся доступа к финансовым услугам, можно подвести в итог, что будет прописано ниже. Сейчас же обратимся к данным и соотношению среди молодых семей, какие для них существуют препятствия использования финансовых услуг. Первое что стоит отметить, это недостаточный уровень финансовой грамотности – около 46% отметило этот критерий, он же является самым популярным. Низкий уровень дохода выделяют 30% респондентов. Однако можно уже сейчас сделать небольшой вывод. Если мы обратимся к табличке, которая показывала количество источников дохода, то мы можем сказать, что не смотря на то, что люди имеют два, три и более источника, они выделяют нехватку денежных средств, как один из барьеров к доступу финансовых услуг. В связи с чем можно сказать, что тенденция роста источников дохода продолжит увеличиваться, чтобы у домохозяйств рос денежный бюджет. Четверть опрошенных не доверяет подобным сервисам, что следует из данных исследования. Пункт – «недоверие к финансовым организациям» - выбрали 26%. Замыкает с примерно одинаковыми показателями данный опрос следующие барьеры: высокая стоимость предоставления финансовых услуг – 18,3%; сложность оформления получения финансовой услуги – 18,3%; недостаточно высокий уровень безопасности – 17,3%.  Предположения об увеличении доходов, использования онлайн банков, а также низкий уровень финансовой грамотности, в следствие чего, его увеличение, подтверждаются данными из таблиц, которые представлены ниже. На них видно, что большая доля опрошенных положительно относится к увеличению своего дохода, использованию онлайн банков, к повышению своей личной финансовой грамотности.   Рисунок 14  Рисунок 15  Рисунок 16 Так, необходимо уточнить каким же образом опрошенные повышают уровень своей финансовой грамотности, что они для этого делают и чему отдают предпочтения. Узнавать новое из СМИ и от друзей занимает около 67% всех результатов, научная литература ровно половина – 50%, вебинары, форумы и независимые финансовые консультанты – от 5 до 15%.  Также далее будут прописаны высказывания самих опрошенных, касаемо цифровизации в сфере финансов. Один из респондентов пишет: «Думаю, что на мне она отразилась в меньшей мере, как минимум, потому, что полноценного дохода и соответственно больших трат у меня пока нет. Единственное, что приходит у голову - стало более удобно пользоваться услугами». Другой ответ: «Перестала ходить в банки совсем, только для снятия большой суммы наличности. Время увеличилось, так как не нужно ходить и платить за коммунальные платежи, штрафы за вхождение, налоги в онлайне платишь и вообще все финансовые операции стали проходить онлайн». Еще один респондент поделился своими мыслями: «стало больше информации об инвестициях, брокерах, о том, как вести свой бюджет; появилось много подкастов и видео, где это происходит обсуждение данных тем».  В целом можно заметить, что люди отмечают доступность, легкость и массовость подобных услуг, что положительно сказывается на развитии данной сферы.  Выводы Исходя из описательных выводов по проведенному исследованию, можно вывести ряд ценностей, которые присутствует в среднестатистическом человеке. При рассмотрении целевой аудитории, на первое место выходит ценность полезности. Благодаря полезности человек начинает решать воспользоваться ему той или иной услугой. Ценность экономии также является одной из доминирующих в принятии какого-либо решения, причем речь идет не столько о сбережении денежных средств, сколько об экономии времени. Происходит отказ от избыточных и бюрократических контактов. Из-за цифровизации людей стала также привлекать ценность безопасности. Другими словами, оплачивая покупки онлайн, возможность столкнуться с неприятными людьми в очереди на кассу, с ограблением или с чем-то более серьезным, сводится к минимуму. (https://cyberleninka.ru/article/n/tsennosti-ekonomicheskogo-cheloveka/viewer) В ходе анализа данных и формулировании выводов, следует обратиться к гипотезе данного исследования, а именно, что цифровизация способствует развитию финансовой культуры домохозяйств. Далее будут представлены заключение по проведенному исследованию.   Рисунок17 Как бы Вы оценили Ваше (Вашей семьи) материальное положение?     Всего  Мы можем позволить себе приобрести все, что захотим Мы можем покупать дорогие вещи, но не можем покупать все, что захотим Нам хватает денег на еду, но мы не можем покупать дорогие вещи Хватает на еду, но покупать одежду мы не можем  Ваш пол Женский 3 34 20 3 60  Мужской 4 23 14 3 44 Рисунок 18 Как мы видим из графика, была проанализирована взаимосвязь между полом и материальным положением. Респондентам было предложено оценить их состояние самостоятельно. Мы видим, что женщины чаще считают, что могут покупать дорогие вещи, что им в большей части хватает на еду, чем мужчинам. Однако у мужского числа опрошенных чуть больше ответов занял ответ, что они ни в чем не нуждаются.  Из результатов также было получено, что понятие и использование «разделения бюджета» чаще присутствует у женщин. Вероятно, это связано с тем, что в домохозяйствах именно женщина чаще ведет распределение бюджетных средств. Ценность экономии денег у современного человека сохраняется и по сей день, причем экономия и более грамотное распределение остается за женским полом. Это также может быть связано с тем, что пока мужчины работают и зарабатывают большую часть денег, сравнивая с остальными членами домохозяйства, женщины могут спокойно рассчитать траты и накопления, тем самым составить бюджетный план. Похожая картина наблюдалась и во времена СССР, когда основным источником дохода считался мужчина, а женщина занималась хозяйством.  Рисунок 19   Рассматриваете ли вы способы увеличения доходов?     Да Затрудняюсь ответить Нет Укажите ваш пол Женский 48 6 6  Мужской 38 1 5 Рисунок 20  В самом начале работы было упомянуто исследование НАФИ о портрете человека, который максимально погружен в пользование цифровыми финансами. Далее будет представлено разделение молодежи и их сравнение по источникам дохода. Стоит отметить, что современная молодежь пытается любыми способами определиться и найти себя в этом мире. В данном случае результат показывает нам не столько величину дохода, сколько количество источников. Ценность самоопределения начинает особенно проявляться у молодых людей до 25 лет и старше, однако, как видно на графике, с 26 лет количество людей, которые все еще пытаются найти себя постепенно снижается. Вероятно, что подобная тенденция продолжит свой спад и после 35 лет.  Рисунок 21  По графику можно сказать, что молодежь до 25 лет либо не стремиться обзавестись работой, либо имеет сразу два или три источника его получения. Однако начиная с 26 лет, у людей в большинстве только один источник дохода, молодые люди до 25 лет пытаются реализовать себя в разных сферах, тем самым пробуя разного рода профессии, а после 26 летнего возраста, выбирают один стабильный и наиболее востребованный для самих источник получения денег. Как мы видим в современном мире молодые люди с 18 лет начинают «погоню» за деньгами, тем самым «разрываясь» между сразу несколькими специальностями. В современном мире даже для молодого поколения вопрос получения денег остается одним из наиболее востребованных.    Рисунок 22 Рассматриваете ли вы способы увеличения доходов?    Всего  Да Затрудняюсь ответить Нет  Ваш пол Женский 48 6 6 60  Мужской 38 1 5 44 Рисунок 23 На графике мы можем наблюдать, что женщин, которые приняли участие в опросе, в большей степени волнует увеличение дохода. Тогда как мужчины в меньшей степени. Также данная тенденция может быть связана с формированием полноценной семьи и решением завести ребенка, ведь времени на работу останется меньше. Ценность к большему заработку присутствует в большинстве своем у женской части населения. Если актуализировать данную тему, то можно вспомнить множество примеров, когда женщины высказывались за равенство прав с мужчинами. Не смотря на более толерантное время, в сравнении с 20-ым веком, современные заработные платы не отвечают действительности. Женщины все еще получают меньший оклад на аналогичных рабочих позициях, в отличии от мужчин. В связи с этим, именно женская часть населения в большей степени настроена на увеличение своих доходов. Подтверждая данные выводы, мы можем обратиться к взаимосвязи между увеличением доходов и возрастом. Как и было связано ранее, молодое поколение до 26 лет в большей степени находится в поисках получения увеличения дохода, в то время как с 26 лет, некоторые из них находят себя в какой-либо нише и начинают работать и добиваться успеха именно там.   Рассматриваете ли вы способы увеличения доходов?   Всего  Да Затрудняюсь ответить Нет  Как бы Вы оценили Ваше (Вашей семьи) материальное положение? Мы можем позволить себе приобрести все, что захотим 4 1 2 7  Мы можем покупать дорогие вещи, но не можем покупать все, что захотим 47 4 6 57  Нам хватает денег на еду, но мы не можем покупать дорогие вещи 30 2 2 34  Хватает на еду, но покупать одежду мы не можем 5 0 1 6 Рисунок 24 Рисунок 25 Рисунок 25 От данного аспекта вытекает и материальное положение молодых семей. На сколько часто они прибегают к использованию финансового плана представлено в табличке ниже.   Рисунок 26 Первое, на что стоит обратить внимание — это отсутствие личного сформированного финансового плана у всех категорий молодых семей. Такая ценность как удобство может быть причиной данного выбора ответов. У людей нет необходимости вести свой персональный финансовый, так как с нынешних реалиях данные подсчеты автоматически показывает смартфон, который есть у каждого респондента. Теперь отслеживать приток денег и прогнозировать траты на ближайший месяц можно без сложных подсчетов и вычислений. Однако мы можем наблюдать, что финансовый план в большей степени есть у семей, которые имеют средний доход, если мы обозначим критерии «Мы можем покупать дорогие вещи, но не можем покупать все, что захотим» и «Нам хватает денег на еду, но мы не можем покупать дорогие вещи» за средний доход. Примечательно, что домохозяйства с низким уровнем дохода практически не имеют сформированного финансового плана. Данный тип семей не имеет возможности откладывать или инвестировать денежные средства из-за их отсутствия или небольшого количества.   
В ходе проведенного исследования было опрошено около 1000 человек в возрасте от 18 до 35 лет, проживающих в Санкт-Петербурге. В ходе анкетирования были заданы вопросы, касающиеся личных финансов, а также использования онлайн-сервисов и платформ. В результате были получены следующие результаты: 
1. Около 60% опрошенных имеют семейный бюджет, который они разделяют между расходами и сбережениями.
2. Около 75% респондентов имеют как минимум один источник дохода, который они используют для инвестирования.
3. Около 20% опрошенных инвестируют в криптовалюты.
4. Около 15% используют онлайн-платформы для инвестирования.
5. Около 10% не используют онлайн-платформы для инвестирования.
6. Около 30% опрошенных не доверяют онлайн-сервисам.
7. Около 20% не имеют личного финансового плана.
8. Около 15% используют онлайн-платформы для инвестирования.
9. Около 10% не используют онлайн-платформы для инвестирования.
10. Около 5% не используют онлайн-платформы для инвестирования.