2.2 Инновационные финансовые институты: их финансовые продукты и услуги.
Рынок финансовых технологий отличается тем, что является самым быстрорастущим в мире. Его рост составляет около 20% в год. Финтех компании не остались в стороне такого события. Основным их источником является венчурный капитал, который составляет около 70% [33].  Как и в любых больших стартапах здесь встречаются как движущие силы, которые помогают развитию данной области, так и барьеры. Из преимуществ можно выделить наличие цифровой инфраструктуры, благодаря которой с легкостью можно воплощать в реальность инновационные проекты. Однако она может играть отрицательную роль в тех случаях, когда развитие происходит неравномерно или его нет. Наличие высококвалифицированных кадров сможет обеспечить стабильный рост проектам, но в данный момент наблюдается их дефицит. Не смотря на высокий интерес со стороны инвесторов к финтех-проектам, уровень доверия со стороны населения все еще низкий. Выделяя «барьеры» для ведения такого рода проектов можно отметить высокий риск столкновения с кибератакам.  Также большую роль играет правовая сторона, а именно недостаточно быстрое регулирование нормативно-правовых вопросов [там же].  Что происходит с финтех-компаниями в России? Сейчас они на начальной стадии, на стадии формирования. Предпосылками к этому служит высокий темп роста проникновения интернета для всех слоев населения. По разным оценкам уровень проникновения финтех-услуг в стране составляет около 50%, а лидерами являются Москва и Санкт-Петербург. Банки также играют не последнюю роль в формировании и продвижении данного рынка. Активные инвестиции и заключение выгодных партнерских отношений с финтех-компаниями развивают данный рынок с положительной динамикой. Тенденция таких вложений со стороны банков, а не частных инвесторов, связана с тем, что у зарубежных и отечественных стартапов нет интереса к таким проектам, а у традиционных игроков в распоряжении мощная ресурсная база. От сюда вытекают основные проблемы российских стартапов [11]. Основные три проблемы связаны с нехваткой средств для развития, с текущим состоянием экономики в России, а также с низким уровнем интереса со стороны инвесторов в инновационных продуктах и компаниях. По статистике недостаток знаний у предпринимателя также играет не в пользу финтеха. Отдельно стоит выделить небольшую поддержку или ее полное отсутствие со стороны государства [26].  Немаловажной частью нынешней цифровизации в России являются необанки. Необанки – это вид банков, которые работают исключительно через онлайн платформы, не имея физических филиальных сетей. Данный сегмент постепенно набирает обороты по развитию в РФ. Это, так называемая, новая сила финтех-индустрии, которая в перспективе может сыграть главную роль в расстановке сил в глобальном финансовом секторе. Самый популярный и наиболее успешный необанк в России это «Тинькофф Банк». Его оценочная стоимость в 2017 году составила около 230 млрд руб. Говоря об отечественных необанках, можно выделить «Рокетбанк», «Точка банк» и др. [там же]. Далее будет показано, на сколько удобно и быстро можно использовать данные сервисы для собственного удобства.  Тинькофф – онлайн платформа, основанная на финансовых и лайфстайл-услугах. Их клиентами стали около 12 млн человек по все России. Является третьим крупнейшим банком России. Рассмотрим услуги и условия в данном банке [7].  Кредиты, как и в предыдущем примере, занимает здесь первые места в сфере услуг. Здесь также можно ознакомиться с финансовым калькулятором для понятной работы с займами, выбрать цель кредита, сумму и срок выплаты. Однако данный банк особенно актуален в моей дипломной работе тем, что он является полностью онлайн платформой. Возникает вопрос, связанный с оформлением кредита на гражданское лицо. Максимально легкое, интуитивное оформление кредита, при котором не требуется поручитель и выписка по доходам. Для каждого клиента возможен свой подход, поэтому в сфере полной цифровизации по выдаче кредитов, «Тинькофф» является первопроходцем. Интересно, что это не мешает выдавать людям кредит наличными деньгами [там же]. Инвестиции также имеют гибкие условия использования. Молодым семьям не придется тратить деньги на открытие и обслуживание счета. Также можно с легкостью следить за хранением вложенных финансов и перераспределять их на наиболее выгодные позиции в режиме реального времени через специальное приложение «Тинькофф инвестиции». Даже если для некоторых домохозяйств это довольно рискованный шаг, то «Тинькофф» предоставляет возможность пройти обучение, после чего получить пакет акций на сумму в 25 000 рублей, что является доверительным жестом к своим клиентам. Все преимущества данного сервиса семьи могут с легкостью испытать через личное мобильное устройство [там же].  Помимо основных услуг, предоставляемых банком, возможность инвестирования домохозяйства могут и в свое эмоциональное состояние. «Тинькофф» дает возможность для поиска и покупки билетов через свою платформу, а также высокий кэшбэк, в сравнении с другими банками. Говоря о развлечениях, которые предлагает банк, здесь можно упомянуть большую подборку видов развлечений, таких как: общепит, кино, концерты, театры и т.д. Не смотря на большое количество партнеров, здесь также возможен возврат части потраченных денег, при условии оплаты картой «Тинькофф», что дает домохозяйствам возможность сохранить больше денег в свой семейный бюджет [там же]. К удобствам данного банка в сфере цифровизации также можно отнести их сервис «MONEYTALK». Это сервис, благодаря которому можно без особого труда переводить деньги. Сервис позволяет совершать переводы без номера банковской карты, достаточно написать сообщение в чате с необходимой суммой и отправить. Другими словами, это обычный мессенджер, где можно делиться фотографиями и сообщениями, но если написать число (например, «500»), то автоматически приложение предложит перевести введенную ранее сумму. Дале возле привычной нам кнопки «отправить» отобразится значок рубля, после чего перевод будет выполнен. Денежные средства придут на карту получателя, которая привязана к приложению. Если приложение не установлено, то человек, которому выполняется перевод, может выбрать любую карту, куда будут зачислены деньги. Кому будет полезно данное приложение? Когда планируются совместные покупки, решение которых принимаются в чате, где сразу можно выполнить перевод. Когда есть номер телефона человека, которому переводишь деньги и неудобно спрашивать или отвлекать человека, чтобы узнать номер карты [17]. Рокетбанк позиционирует себя, как платформа для самозанятых.  Предоставляет ряд удобных функций, с которыми разобраться можно на интуитивном уровне. Одной из таких функций является «Умный счет». Это счёт-копилка, который позволяет откладывать деньги удобным вам способом. Этот инструмент управления деньгами помогает накопить на долгожданную покупку. Если вы часто забываете вовремя отложить — Умный счёт как раз то, что вам нужно. Работа данного продукта выглядит следующим образом. Вы открываете Умный счёт, выбираете способы накопления, остальное он делает сам. Для этого необходимо зайти на главный экран приложения и в меню новых продуктов, выбрать «Открыть Умный счёт» и начать копить с активации данной функции. Как видно, это делается за считанные минуты, что может сэкономить время. Какие есть способы накопления? Процент с каждого поступления, процент с каждой покупки, компенсация покупки рокетрублями, пополнение по расписанию, процент с других счетов [5].  Другой продукт от «Рокетбанка» стоит отметить «Рокет Виртуалка». «Рокет Виртуалка» — это способ попробовать сервис «Рокета» прямо в смартфоне, не тратя время на оформление или встречу с представителем. Всего несколько свайпов, и она уже в вашем смартфоне! С ней можно попробовать «Рокетбанк», не дожидаясь пока мы напечатаем физическую карту и привезем её. Можно оплачивать покупки в интернете и обычных магазинах с помощью Apple (Эпл), Google (Гугл) или Samsung Pay (Самсунг Пэй). Для этого необходимо скачать приложение. На стартовом экране приложения нажать кнопку «Получить» под сообщением о том, что ваша виртуальная карта уже готова, ввести номер телефона, код из СМС, придумать код для входа в приложение и кодовое слово. Интересно, что за такую услугу банк не требует комиссий или иной платы, что экономит денежные средства. Последней функцией, которая связана с кредитованием, стоит отметить «Рокет Аванс». Первый кредитный продукт от «Рокета», который поможет забыть о жизни от зарплаты до зарплаты. Вам просто необходимо забрать часть уже заработанных денег в один свайп. Получить денежные средства также не составит большого труда. «Рокет» Аванс доступен для тех, кто с пользуется сервисом уже больше трёх месяцев. Для получение «аванса» необходимо написать в чат #хочурокетаванс. Банк пришлет предложение, рассчитает индивидуальный лимит, а счётчик на главном экране покажет доступную сумму [там же].  В отличии от своих конкурентов Touch Bank предоставляет две функции, а именно оформление кредита и вклады, которые оформляются через онлайн платформу. Вклад или накопительный счет можно открыть в любом отделении банка. Если вы уже являетесь действующим клиентом ОТП Банка – вы можете открывать накопительные счета и вклады самостоятельно, через Мобильный или Интернет-банк. При этом вся информация о накоплениях всегда доступна. Вся информация по действующим продуктам находится в Мобильном приложении и Интернет-банке. Также можно уточнить информацию по депозитам в любом отделении банка, предъявив паспорт. Если необходимо получить деньги в срочном порядке, банк без проблем предоставит данную функцию. Вы можете мгновенно пополнить накопительный счет переводом с карты через Мобильный или Интернет-банк. Также при необходимости можно вывести денежные средства со счета на свою карту – и снять их в банкомате [16].  Однако важно понимать, что у населения нашей страны низкие доходы, что является существенным барьером. Риск закредитованности является одним из ключевых рисков финансового сектора, но в то же время онлайн-кредитование один из наиболее важных услуг на настоящем финтех-рынке. При еще большем сокращении реальных доходов у населения, результатом может стать тот факт, что снизится уровень жизни у населения. Есть и другая сторона данного процесса. Здесь идет речь о той части населения, которая выбрала «безопасную» линию поведения, то есть такой тип людей с осторожностью реагируют на новые решения в сфере технологичных финансов [там же].  Не взирая на новизну данной тенденции, говоря о российском финтех-рынке, он является высоко сегментированным, причем направления развития схожи с общемировыми. В них входят: платежи, переводы, финансирование, цифровой банкинг, управление капиталом, поддержка бизнеса, страхование, а также регулятивные технологии. Неудивительно, что наиболее перспективными в области развития (по мнению аналитиков EY (И Уай)) являются платежи и переводы, затем идет финансирование и управление капиталом, а замыкает данный прогноз страхование. Для расчета и составления рейтинга были взяты такие данные, как потенциал финтех-стартапов, отечественных технологичных банков и прочих организаций, связанных с финансовой деятельностью [там же].  Международные эксперты отмечают, что у отечественных стартапов высокий технологический уровень, в сравнении с мировыми мерками. Данный вывод может свидетельствовать, что у финтех-продуктов в нашей стране может быть высокий экспортный потенциал. Интересно, что не смотря на столь перспективное развитие, большинство финтех-компаний представлено не в России, а в Сингапуре, который является наиболее развитым в мире финтех-рынков. Это не мешает предпринимать попытки выхода и на другие мировые рынки, такие как Япония, Пакистан и т.д. Именно из этой картины вытекает еще один барьер для развития – нехватка кадров. Перманентная «утечка мозгов» по причине больших заработков, в сравнении с нашей страной, более благоприятная среда для развитий и реализации проектов, в том числе из-за отсутствия рынка для технологических продуктов [там же].  Именно такое качественное развитие позволило трех отечественным финтех-компаниям попасть в список 100 крупнейших мира. Сразу три российских разработчика решений для финансовой отрасли вошли в сотню крупнейших мировых провайдеров финансовых технологий и услуг в рейтинге IDC FinTech Top 100 Ranking 2018. В числе лидеров в сфере финтеха оказались «Диасофт», Luxoft и «БПЦ банковские технологии» [там же]. Помимо вышеперечисленных вариантов распределения денег, стоит упомянуть о краудфандинговых и краудинвестинговых компаниях. Одной из таких компаний является «StarTrack» (СтарТрэк). Данная площадка была создана подобию западных компаний похожего типа.  Компания ориентирована на малый бизнес, ведь по мнению создателей именно малый бизнес является двигателем экономики [10].  Для чего же людям нужны площадки подобного типа. Разумный ответ, для получения прибыли, но углубляясь в суть вопроса, появляется много интересных факторов. Например, кафе, которое находится рядом с вашим домом, захотело кухню побольше, больше посадочных мест и обновление дизайна заведения, будет привлекать инвестиции. Для этого оно может обратиться к краудфандинговым площадкам. Стоит отметить, что для получения инвестиций, достаточно обратиться к площадке, которая сможет предоставить такую услугу, дождаться получения необходимой суммы от инвесторов, согласовать договор с электронной подписью и затем можно начинать применять полученные средства на необходимые нужды в собственном деле [там же]. Определяют три главных вида краудфандинга: Reward crowdfunding – наиболее востребованный среди инвесторов вид, когда они получают бонусы и вознаграждаются подарком, например, самим реализованным с их помощью изобретением; Debt crowdfunding – предполагает наличие доли в будущем проекте, а также возврат части инвестиций с полученной прибыли; Equitу crowdfunding – инициатор сбора продает или предлагает на определенных условиях часть совей доли инвестору. Существуют основополагающие правила, которых рекомендуется придерживаться для привлечения потенциальных инвесторов и достижения видимых результатов: составление плана, в котором расставлены приоритеты и обозначен ход действий; решительный подход и манера обращения к потенциальным инвесторам; выбор оптимально подходящей платформы для достижения целей; благодарность (возможно в виде произведённого продукта или подарка); привлечение промоутера. Непростое, но необходимое условие – это придать огласку среди наибольшего числа людей. Подойдет любая помощь – знакомых, родных, а также тех, кто вложил финансы в проект; перенимание положительного опыта; забота о достойном имидже. Такие интернет-ресурсы сумели завоевать большую популярность, благодаря большой базе проектов, удобному и многофункциональному интерфейсу, четко обозначенной социальной направленности, и главное – общедоступности информации для потенциальных авторов и инвесторов [35, с. 2].  
В данной статье рассматривается тема развития финтех-компаний в России. Описываются основные факторы, которые способствуют такому развитию, а также факторы, которые могут стать барьерами для финтех-проектов. Также отмечается, что финтех-компании в России находятся на начальной стадии своего развития, но при этом имеют высокий потенциал для развития.